401(k) hesaplayıcı nasıl kullanılır?
- Mevcut yaşınızı, emeklilik yaşınızı ve maaşınızı, ayrıca her yıl beklediğiniz zammı girin.
- Katkılarınızı belirleyin: maaşınızın yüzdesi olarak geleneksel (vergi öncesi), Roth (vergi sonrası) veya her ikisi. 50 yaşından itibaren normal limitin üzerinde birikim yapmayı planlıyorsanız catch-up (telafi) kutusunu işaretli bırakın.
- İşveren katkınızı belirleyin: listeden seçin veya planınızın formülünü iki kademeye yazın. Örneğin "ilk %3 için %100, ardından sonraki %2 için %50".
- Mevcut bakiyenizi, beklediğiniz yıllık getiriyi ve enflasyonu girin.
- Öngörülen bakiyeyi gelecekteki dolarla ve bugünün dolarıyla okuyun ve bu tutarın nelerden oluştuğuna bakın. Maaş karşılaştırması için beyan durumunuzu, ödeme sıklığınızı ve eyaletinizi seçmek üzere Maaş ayarları bölümünü açın.
Projeksiyon nasıl hesaplanır?
Hesaplayıcı, emekliliğe kadar her yıl maaşınızı girdiğiniz zam oranında artırır ve katkınızı maaşınızın yüzdesi olarak hesaplar. Ardından 2026 IRS limitlerini uygular. 2026'da kendi maaşınızdan en fazla $24.500 katkı yapabilirsiniz (geleneksel ve Roth birlikte). 50 yaşından itibaren $8.000 catch-up katkısı ekleyebilirsiniz; 60 ile 63 yaş arasında ise catch-up bunun yerine $11.250 olur. Catch-up katkıları hariç sizin ve işvereninizin katkılarının toplamı $72.000 tutarını (415(c) maddesi limiti) aşamaz ve plan maaşın en fazla $360.000'lik kısmını dikkate alır. Bir limit katkınızı kısıtladığında yıl yıl tablosu bunu işaretler.
İşveren katkısı, gerçekte katkı olarak ayırdığınız maaş payı üzerinden kademe kademe hesaplanır. Katkılar yıl içine eşit olarak dağıtılır ve yıllık getirinizin aylık karşılığıyla büyür. "Bugünün dolarıyla" tutarı, her bakiyeyi girdiğiniz enflasyona böler; böylece onu bugünkü fiyatlarla karşılaştırabilirsiniz. Limitler normalde enflasyonla birlikte artar; hesaplayıcı bunları 2026 seviyesinde tutar, bu da temkinli bir varsayımdır.
2026'dan itibaren, işvereninizden geçen yıl aldığınız ücret $150.000'i aştıysa catch-up katkılarının Roth olarak yapılması gerekir. Maaş karşılaştırması bunu dikkate alır.
Örnek hesaplama
Yılda $65.000 kazanan ve her yıl %3 zam alan 30 yaşındaki biri, maaşının %6'sını geleneksel 401(k) hesabına yatırıyor. İşveren, maaşın %6'sına kadar olan katkıların %50'si kadar katkı ekliyor; bugünkü bakiye $25.000 ve yıllık getiri %6. İlk yıl kişi $3.900 biriktiriyor, işveren de $1.950 ekliyor. 67 yaşına geldiğinde öngörülen bakiye yaklaşık $1.400.451 oluyor: $25.000 başlangıç bakiyesi, $258.079 kendi katkısı, $129.040 işveren katkısı ve $988.331 yatırım getirisi. %2,5 enflasyonla bu, bugünün dolarıyla yaklaşık $561.675 eder.
Maaş tarafında, bekâr ve eyalet gelir vergisi olmayan biri için: $3.900'lük geleneksel katkı 2026 federal gelir vergisini $468 azaltır (%12 oranında vergilendirilen gelirden düşülür). Bu yüzden net maaş yılda $3.432, yani iki haftada bir ödenen maaş başına yaklaşık $132 azalır; hesaba yatan $150'nin tamamı kadar değil.
Sonucunuzu ne değiştirebilir?
- Yatırım getirileri hiçbir zaman sabit değildir. Emekliliğe yakın birkaç kötü yıl ortalamadan daha önemlidir.
- Masraflar net getirinizi azaltır; fon giderleri düşüldükten sonraki getiriyi girin.
- Hak kazanma (vesting): işveren katkıları ancak belirli bir hizmet süresinden sonra size ait olabilir.
- Plan kuralları farklıdır: bazı işverenler yıl sonu düzeltmesi (true-up) yapmadan her maaşta katkı ekler, bazıları catch-up katkılarına verilen işveren katkısını sınırlar, bazıları da kâr paylaşımı katkıları ekler.
- Emeklilikteki vergiler: geleneksel bakiyeler çekildiğinde vergilendirilir; nitelikli Roth çekimleri vergiden muaftır. Projeksiyon bakiyeleri vergi öncesi gösterir.
İlgili hesaplayıcılar
Net maaşınızın tüm ayrıntılarını ABD maaş hesaplama veya HSA ve diğer vergi öncesi kesintileri de hesaba katan maaş bordrosu hesaplama aracıyla görün. İş tekliflerini 401(k) işveren katkıları dahil maaş karşılaştırma hesaplayıcısıyla kıyaslayın. Yüksek faizli borçları kapatmak öncelikli olabilir; bunu borç kapatma hesaplayıcısıyla planlayın. Tüm araçlar maaş ve para hesaplayıcıları altında listelenir. 401(k) dışındaki normal birikimlerin büyümesini modellemek için bileşik faiz hesaplayıcıyı kullanın.
Sıkça sorulan sorular
2026 için 401(k) katkı limiti nedir?
Geleneksel ve Roth birlikte $24.500 çalışan katkısı. 50 yaş ve üzerindeki çalışanlar $8.000 catch-up katkısı, 60 ile 63 yaş arasındakiler ise bunun yerine $11.250 ekleyebilir. Çalışan ve işveren katkılarının toplamı, catch-up katkıları hariç $72.000 ile sınırlıdır.
İşverenin 401(k) katkısı (match) nasıl işler?
İşveren, sizin katkınıza göre para ekler. "%6'ya kadar %50" katkıda, maaşınızın %6'sını yatırırsanız işveren %3 ekler; %4 yatırırsanız %2 ekler. İşveren katkısının tamamını alacak kadar katkı yapmak yaygın bir ilk birikim hedefidir.
Geleneksel mi yoksa Roth 401(k) mı seçmeliyim?
Geleneksel katkılar vergiye tabi gelirinizi şimdi düşürür ve çektiğinizde vergilendirilir. Roth katkıları şimdi vergilendirilir, nitelikli çekimler ise vergiden muaftır. Emeklilikte daha yüksek bir vergi oranı bekliyorsanız Roth genellikle daha avantajlıdır; daha düşük bekliyorsanız geleneksel. Birçok kişi ikisi arasında bölüştürür. Bakiyeyi ve maaşa etkisini görmek için iki yüzdeyi de girin.
401(k) katkısı maaşımı ne kadar azaltır?
Geleneksel katkıysa yatırdığınız tutardan daha az, çünkü federal ve genellikle eyalet gelir vergisini düşürür. Sosyal Güvenlik (Social Security) ve Medicare kesintileri yine de bu tutar üzerinden yapılır. "Bu yıl maaşa etkisi" tablosu farkı maaşınız, beyan durumunuz ve eyaletiniz için gösterir.
Hangi getiri oranını varsaymalıyım?
Doğru bir cevabı yoktur: yatırımlarınıza bağlıdır ve hiçbir zaman garanti değildir. Örneğin temkinli ve iyimser olmak üzere birkaç oran deneyin ve sonuca bugünün dolarıyla bakın.
Güncellendi