Como usar a calculadora de 401(k)
- Informe a sua idade atual, a idade de aposentadoria e o salário, além do aumento que você espera a cada ano.
- Defina as suas contribuições como porcentagem do salário: tradicional (antes do imposto), Roth (após o imposto) ou ambas. Deixe a caixa de catch-up marcada se você pretende poupar acima do limite normal a partir dos 50 anos.
- Escolha a contrapartida do empregador na lista ou digite a fórmula do seu plano nas duas faixas. Por exemplo, "100% dos primeiros 3%, depois 50% dos próximos 2%".
- Informe o seu saldo atual, o retorno anual esperado e a inflação.
- Veja o saldo projetado, em dólares futuros e em dólares de hoje, e de onde ele vem. Abra Configurações do contracheque para escolher a situação de declaração, a frequência de pagamento e o estado para a comparação do contracheque.
Como a projeção funciona
Para cada ano até a aposentadoria, a calculadora aumenta o seu salário pelo reajuste que você informou e calcula a sua contribuição como porcentagem do salário. Depois, aplica os limites do IRS para 2026. Em 2026, você pode contribuir com até $24.500 do seu próprio salário (tradicional e Roth somados). A partir dos 50 anos, pode acrescentar um catch-up de $8.000, e dos 60 aos 63 anos o catch-up passa a ser de $11.250. As suas contribuições mais as do empregador, sem contar o catch-up, não podem passar de $72.000 (o limite da seção 415(c)), e o plano considera no máximo $360.000 de salário. Quando um limite reduz a sua contribuição, a tabela ano a ano indica isso.
A contrapartida do empregador é calculada sobre a parcela do salário com que você realmente contribui, faixa por faixa. As contribuições são distribuídas igualmente ao longo do ano e rendem pelo equivalente mensal do seu retorno anual. O valor em "dólares de hoje" divide cada saldo pela inflação que você informou, para que você possa compará-lo com os preços atuais. Os limites normalmente sobem com a inflação; a calculadora os mantém nos níveis de 2026, o que é uma premissa conservadora.
A partir de 2026, se o seu salário pago por esse empregador no ano anterior passou de $150.000, as contribuições de catch-up precisam ser feitas como Roth. A comparação do contracheque leva isso em conta.
Exemplo prático
Uma pessoa de 30 anos que ganha $65.000, com aumentos anuais de 3%, coloca 6% num 401(k) tradicional. O empregador faz uma contrapartida de 50% das contribuições até 6% do salário, o saldo hoje é de $25.000 e o retorno é de 6% ao ano. No primeiro ano, ela poupa $3.900 e o empregador acrescenta $1.950. Aos 67 anos, o saldo projetado é de cerca de $1.400.451: $25.000 de saldo inicial, $258.079 de contribuições próprias, $129.040 de contrapartida do empregador e $988.331 de rendimento dos investimentos. Com inflação de 2,5%, isso equivale a cerca de $561.675 em dólares de hoje.
No lado do contracheque, para quem declara como solteiro e não tem imposto de renda estadual: a contribuição tradicional de $3.900 reduz o imposto de renda federal de 2026 em $468 (ela sai da renda tributada a 12%). Por isso, o salário líquido cai $3.432 por ano, cerca de $132 por contracheque pago a cada duas semanas, e não os $150 inteiros que vão para a conta.
O que pode deixar o seu resultado diferente
- Os retornos dos investimentos nunca são constantes. Alguns anos ruins perto da aposentadoria pesam mais do que a média.
- As taxas reduzem o seu retorno líquido; informe o retorno já descontadas as despesas dos fundos.
- Vesting (carência): as contribuições do empregador podem só passar a ser suas depois de um certo número de anos de trabalho.
- As regras do plano variam: alguns empregadores fazem a contrapartida a cada contracheque sem um ajuste no fim do ano (true-up), alguns limitam a contrapartida sobre o catch-up e alguns acrescentam contribuições de participação nos lucros.
- Impostos na aposentadoria: os saldos tradicionais são tributados no saque; os saques qualificados do Roth são isentos de imposto. A projeção mostra os saldos antes dos impostos.
Calculadoras relacionadas
Veja o seu salário líquido completo com a calculadora de salário dos EUA ou a calculadora de contracheque, que também consideram a HSA e outras deduções antes do imposto. Compare propostas de emprego, incluindo a contrapartida do 401(k), com o comparador de salários. Quitar dívidas com juros altos pode vir primeiro; planeje isso com a calculadora de quitação de dívidas. Todas as ferramentas estão listadas em calculadoras de salário e dinheiro. Para simular o crescimento de uma poupança comum fora de um 401(k), use a calculadora de juros compostos.
Perguntas frequentes
Qual é o limite de contribuição do 401(k) em 2026?
$24.500 em contribuições do empregado, somando tradicional e Roth. Trabalhadores com 50 anos ou mais podem acrescentar um catch-up de $8.000, e quem tem de 60 a 63 anos pode acrescentar $11.250 no lugar desse valor. As contribuições do empregado mais as do empregador são limitadas a $72.000, sem contar o catch-up.
Como funciona a contrapartida do empregador no 401(k)?
O empregador acrescenta dinheiro com base no que você contribui. Com uma contrapartida de "50% até 6%", se você contribuir com 6% do salário, o empregador acrescenta 3%; se contribuir com 4%, ele acrescenta 2%. Contribuir pelo menos o suficiente para receber a contrapartida inteira é uma primeira meta de poupança comum.
Devo escolher um 401(k) tradicional ou Roth?
As contribuições tradicionais reduzem a sua renda tributável agora e são tributadas quando você as saca. As contribuições Roth são tributadas agora, e os saques qualificados são isentos de imposto. Se você espera uma alíquota maior na aposentadoria, o Roth tende a ganhar; se espera uma menor, o tradicional. Muitas pessoas dividem entre os dois. Informe as duas porcentagens para ver o saldo e o efeito no contracheque.
Quanto uma contribuição ao 401(k) reduz o meu contracheque?
Menos do que o valor que você contribui, se for tradicional, porque ela reduz o seu imposto de renda federal e, geralmente, o estadual. O Social Security e o Medicare continuam incidindo sobre ela. A tabela de impacto no contracheque mostra a diferença para o seu salário, a sua situação de declaração e o seu estado.
Que retorno devo considerar?
Não existe resposta certa: depende dos seus investimentos e nunca é garantido. Teste várias taxas, por exemplo uma cautelosa e uma otimista, e veja o resultado em dólares de hoje.
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