Как пользоваться калькулятором 401(k)
- Введите свой текущий возраст, пенсионный возраст и зарплату, а также ожидаемое ежегодное повышение.
- Задайте взносы в процентах от зарплаты: традиционные (до налогов), Roth (после налогов) или оба вида. Не снимайте флажок догоняющих взносов, если с 50 лет планируете откладывать больше обычного лимита.
- Выберите взнос работодателя из списка или введите формулу вашего плана по двум уровням. Например: «100% от первых 3%, затем 50% от следующих 2%».
- Введите текущий баланс, ожидаемую годовую доходность и инфляцию.
- Посмотрите прогнозный баланс в будущих и в сегодняшних долларах и из чего он складывается. Откройте Параметры зарплатного чека, чтобы выбрать статус налогоплательщика, периодичность выплат и штат для сравнения зарплатного чека.
Как строится прогноз
Для каждого года до выхода на пенсию калькулятор увеличивает вашу зарплату на указанное повышение и рассчитывает ваш взнос как процент от зарплаты. Затем он применяет лимиты IRS на 2026 год. В 2026 году вы можете внести до $24 500 из своей зарплаты (традиционные и Roth вместе). С 50 лет можно добавить догоняющий взнос $8 000, а в возрасте от 60 до 63 лет догоняющий взнос вместо этого составляет $11 250. Ваши взносы вместе со взносами работодателя без учёта догоняющих не могут превышать $72 000 (лимит раздела 415(c)), а план учитывает не более $360 000 зарплаты. Если лимит урезает ваш взнос, это отмечается в таблице по годам.
Взнос работодателя рассчитывается от той доли зарплаты, которую вы действительно вносите, уровень за уровнем. Взносы равномерно распределяются по году и растут по ставке, равной вашей годовой доходности в пересчёте на месяц. Значение «в сегодняшних долларах» получается делением каждого баланса на указанную вами инфляцию, чтобы его можно было сравнить с нынешними ценами. Лимиты обычно растут вместе с инфляцией; калькулятор оставляет их на уровне 2026 года, и это консервативное допущение.
С 2026 года, если ваша зарплата у этого работодателя за прошлый год превысила $150 000, догоняющие взносы должны вноситься как Roth. Сравнение зарплатного чека это учитывает.
Пример расчёта
30-летний сотрудник с зарплатой $65 000 и ежегодным повышением на 3% вносит 6% в традиционный 401(k). Работодатель добавляет 50% от взносов в пределах 6% зарплаты, текущий баланс — $25 000, доходность — 6% в год. В первый год сотрудник откладывает $3 900, а работодатель добавляет $1 950. К 67 годам прогнозный баланс составит около $1 400 451: $25 000 начального баланса, $258 079 собственных взносов, $129 040 взносов работодателя и $988 331 инвестиционного дохода. При инфляции 2,5% это примерно $561 675 в сегодняшних долларах.
Что касается зарплатного чека, для одинокого налогоплательщика в штате без подоходного налога: традиционный взнос $3 900 снижает федеральный подоходный налог за 2026 год на $468 (он вычитается из дохода, облагаемого по ставке 12%). Поэтому доход на руки уменьшается на $3 432 в год, примерно на $132 с каждого чека, выплачиваемого раз в две недели, а не на все $150, которые поступают на счёт.
Что может изменить ваш результат
- Инвестиционная доходность никогда не бывает стабильной. Несколько неудачных лет незадолго до пенсии значат больше, чем среднее значение.
- Комиссии снижают вашу чистую доходность; вводите доходность за вычетом расходов фонда.
- Вестинг: взносы работодателя могут стать вашими только после определённого числа лет работы.
- Правила планов различаются: одни работодатели начисляют взнос с каждой выплаты без корректировки в конце года, другие ограничивают взнос работодателя на догоняющие взносы, третьи добавляют взносы в рамках участия в прибыли (profit-sharing).
- Налоги после выхода на пенсию: традиционные накопления облагаются налогом при снятии; квалифицированные снятия с Roth не облагаются налогом. Прогноз показывает балансы до налогов.
Похожие калькуляторы
Рассчитайте полный доход на руки с помощью калькулятора зарплаты США или калькулятора зарплатного чека, которые также учитывают HSA и другие вычеты до налогов. Сравните предложения о работе, включая взнос работодателя в 401(k), в калькуляторе сравнения зарплат. Возможно, сначала стоит погасить долги под высокий процент; спланируйте это в калькуляторе погашения долгов. Все инструменты собраны в разделе калькуляторы зарплаты и денег. Чтобы смоделировать рост обычных сбережений вне 401(k), используйте калькулятор сложных процентов.
Часто задаваемые вопросы
Какой лимит взносов в 401(k) на 2026 год?
$24 500 взносов работника, традиционные и Roth вместе. Работники от 50 лет могут добавить догоняющий взнос $8 000, а в возрасте от 60 до 63 лет — $11 250 вместо него. Взносы работника и работодателя вместе ограничены суммой $72 000 без учёта догоняющих.
Как работает взнос работодателя в 401(k)?
Работодатель добавляет деньги в зависимости от того, сколько вносите вы. При схеме «50% в пределах 6%», если вы вносите 6% зарплаты, работодатель добавляет 3%; если вносите 4%, он добавляет 2%. Вносить как минимум столько, чтобы получить полный взнос работодателя, — частая первая цель накоплений.
Что выбрать: традиционный или Roth 401(k)?
Традиционные взносы снижают ваш налогооблагаемый доход сейчас и облагаются налогом при снятии. Взносы Roth облагаются налогом сейчас, а квалифицированные снятия не облагаются налогом. Если вы ожидаете более высокую налоговую ставку на пенсии, обычно выгоднее Roth; если более низкую — традиционный. Многие делят взносы между ними. Введите оба процента, чтобы увидеть баланс и влияние на зарплатный чек.
Насколько взнос в 401(k) уменьшает мой зарплатный чек?
Если взнос традиционный, то меньше, чем его сумма, потому что он снижает федеральный подоходный налог и обычно подоходный налог штата. Взносы Social Security и Medicare с него всё равно удерживаются. Таблица влияния на зарплатный чек показывает разницу для вашей зарплаты, статуса налогоплательщика и штата.
Какую доходность закладывать?
Правильного ответа нет: она зависит от ваших инвестиций и никогда не гарантирована. Попробуйте несколько ставок, например осторожную и оптимистичную, и посмотрите на результат в сегодняшних долларах.
Обновлено