Comment utiliser le calculateur 401(k)
- Saisissez votre âge actuel, votre âge de départ à la retraite et votre salaire, ainsi que l'augmentation que vous prévoyez chaque année.
- Définissez vos cotisations en pourcentage de votre salaire : traditionnelles (avant impôt), Roth (après impôt) ou les deux. Laissez la case de rattrapage (catch-up) cochée si vous prévoyez d'épargner au-delà de la limite normale à partir de 50 ans.
- Choisissez l'abondement de votre employeur dans la liste ou saisissez la formule de votre plan dans les deux paliers. Par exemple : « 100 % sur les 3 premiers %, puis 50 % sur les 2 % suivants ».
- Saisissez votre solde actuel, le rendement annuel attendu et l'inflation.
- Lisez le solde projeté, en dollars futurs et en dollars d'aujourd'hui, ainsi que sa composition. Ouvrez Paramètres de paie pour choisir votre situation fiscale (filing status), la fréquence de paie et l'État pour la comparaison des fiches de paie.
Comment fonctionne la projection
Pour chaque année jusqu'à la retraite, le calculateur augmente votre salaire du pourcentage indiqué et calcule votre cotisation en pourcentage du salaire. Il applique ensuite les limites de l'IRS pour 2026. En 2026, vous pouvez verser jusqu'à 24 500 $ de votre propre salaire (traditionnel et Roth confondus). À partir de 50 ans, vous pouvez ajouter un rattrapage de 8 000 $, et de 60 à 63 ans, ce rattrapage passe à 11 250 $. Vos cotisations et celles de votre employeur, rattrapages non compris, ne peuvent pas dépasser 72 000 $ (la limite de la section 415(c)), et le plan prend en compte au maximum 360 000 $ de salaire. Lorsqu'une limite réduit votre cotisation, le tableau année par année le signale.
L'abondement de l'employeur est calculé sur la part du salaire que vous versez réellement, palier par palier. Les cotisations sont réparties uniformément sur l'année et fructifient au taux mensuel équivalent à votre rendement annuel. Le montant « en dollars d'aujourd'hui » divise chaque solde par l'inflation indiquée, pour que vous puissiez le comparer aux prix actuels. Les limites augmentent normalement avec l'inflation ; le calculateur les maintient au niveau de 2026, ce qui est une hypothèse prudente.
À partir de 2026, si votre salaire versé par l'employeur l'année précédente dépassait 150 000 $, les cotisations de rattrapage doivent être versées en Roth. La comparaison des fiches de paie en tient compte.
Exemple chiffré
Une personne de 30 ans qui gagne 65 000 $ avec des augmentations annuelles de 3 % verse 6 % sur un 401(k) traditionnel. L'employeur abonde 50 % des cotisations jusqu'à 6 % du salaire, le solde actuel est de 25 000 $ et le rendement de 6 % par an. La première année, elle épargne 3 900 $ et l'employeur ajoute 1 950 $. À 67 ans, le solde projeté est d'environ 1 400 451 $ : 25 000 $ de solde de départ, 258 079 $ de cotisations personnelles, 129 040 $ d'abondement de l'employeur et 988 331 $ de croissance des placements. Avec une inflation de 2,5 %, cela représente environ 561 675 $ en dollars d'aujourd'hui.
Côté fiche de paie, pour une personne seule (single) sans impôt sur le revenu d'État : la cotisation traditionnelle de 3 900 $ réduit l'impôt fédéral sur le revenu de 2026 de 468 $ (elle est déduite d'un revenu imposé à 12 %). Le salaire net baisse donc de 3 432 $ par an, soit environ 132 $ par paie toutes les deux semaines, et non des 150 $ versés en totalité sur le compte.
Ce qui peut faire varier votre résultat
- Les rendements des placements ne sont jamais réguliers. Quelques mauvaises années proches de la retraite comptent davantage que la moyenne.
- Les frais réduisent votre rendement net ; saisissez le rendement après frais des fonds.
- L'acquisition des droits (vesting) : les cotisations de l'employeur peuvent ne vous revenir qu'après un certain nombre d'années d'ancienneté.
- Les règles du plan diffèrent : certains employeurs abondent chaque paie sans régularisation en fin d'année (true-up), certains plafonnent l'abondement sur les rattrapages et d'autres ajoutent des cotisations de participation aux bénéfices.
- L'imposition à la retraite : les soldes traditionnels sont imposés lors des retraits ; les retraits Roth qualifiés sont exonérés d'impôt. La projection indique les soldes avant impôt.
Calculateurs associés
Consultez votre salaire net complet avec le calculateur de salaire US ou le calculateur de paie, qui prennent aussi en compte le HSA et d'autres déductions avant impôt. Comparez des offres d'emploi, y compris leur abondement 401(k), avec le comparateur de salaires. Rembourser une dette à taux élevé peut passer en premier ; planifiez-le avec le calculateur de remboursement de dettes. Tous les outils sont répertoriés dans les calculateurs de salaire et d'argent. Pour simuler la croissance d'une épargne ordinaire hors 401(k), utilisez le calculateur d'intérêts composés.
Questions fréquentes
Quelle est la limite de cotisation 401(k) pour 2026 ?
24 500 $ de cotisations salariales, traditionnelles et Roth confondues. Les salariés de 50 ans et plus peuvent ajouter un rattrapage de 8 000 $, et ceux de 60 à 63 ans peuvent ajouter 11 250 $ à la place. Les cotisations du salarié et de l'employeur sont limitées à 72 000 $, rattrapages non compris.
Comment fonctionne l'abondement 401(k) de l'employeur ?
L'employeur ajoute de l'argent en fonction de ce que vous versez. Avec un abondement de « 50 % jusqu'à 6 % », si vous versez 6 % de votre salaire, l'employeur ajoute 3 % ; si vous versez 4 %, il ajoute 2 %. Cotiser au moins suffisamment pour obtenir l'abondement complet est un premier objectif d'épargne courant.
Faut-il choisir un 401(k) traditionnel ou Roth ?
Les cotisations traditionnelles réduisent votre revenu imposable aujourd'hui et sont imposées lors du retrait. Les cotisations Roth sont imposées aujourd'hui, et les retraits qualifiés sont exonérés d'impôt. Si vous prévoyez un taux d'imposition plus élevé à la retraite, le Roth est souvent gagnant ; s'il est plus faible, c'est le traditionnel. Beaucoup de personnes répartissent leurs cotisations entre les deux. Saisissez les deux pourcentages pour voir le solde et l'effet sur la paie.
De combien une cotisation 401(k) réduit-elle ma paie ?
De moins que le montant versé, s'il s'agit d'une cotisation traditionnelle, car elle réduit votre impôt fédéral sur le revenu et généralement celui de votre État. Les cotisations Social Security et Medicare restent prélevées dessus. Le tableau Effet sur la paie cette année montre la différence pour votre salaire, votre situation fiscale et votre État.
Quel rendement faut-il retenir ?
Il n'y a pas de bonne réponse : cela dépend de vos placements et ce n'est jamais garanti. Essayez plusieurs taux, par exemple un prudent et un optimiste, et regardez le résultat en dollars d'aujourd'hui.
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