Come usare il calcolatore 401(k)
- Inserisci la tua età attuale, l'età di pensionamento e lo stipendio, più l'aumento che prevedi ogni anno.
- Imposta i tuoi contributi come percentuale della paga: tradizionali (prima delle tasse), Roth (dopo le tasse) o entrambi. Lascia spuntata la casella del catch-up se pensi di risparmiare oltre il limite normale dai 50 anni.
- Scegli il match del datore di lavoro dall'elenco oppure inserisci la formula del tuo piano nei due livelli. Per esempio, "100% del primo 3%, poi 50% del successivo 2%".
- Inserisci il saldo attuale, il rendimento annuo che prevedi e l'inflazione.
- Leggi il saldo stimato, in dollari futuri e in dollari di oggi, e da dove arriva. Apri Impostazioni busta paga per scegliere lo stato civile fiscale, la frequenza di paga e lo Stato per il confronto della busta paga.
Come funziona la proiezione
Per ogni anno fino alla pensione, il calcolatore aumenta il tuo stipendio dell'aumento che hai inserito e calcola il tuo contributo come percentuale della paga. Poi applica i limiti IRS del 2026. Nel 2026 puoi versare fino a $24.500 della tua paga (tradizionale e Roth insieme). Dai 50 anni puoi aggiungere un catch-up di $8.000, e dai 60 ai 63 anni il catch-up è invece di $11.250. I tuoi contributi più quelli del datore di lavoro, esclusi i catch-up, non possono superare $72.000 (il limite della sezione 415(c)), e il piano considera al massimo $360.000 di paga. Quando un limite riduce il tuo contributo, la tabella anno per anno lo segnala.
Il match del datore di lavoro viene calcolato sulla quota di paga che versi davvero, livello per livello. I contributi sono distribuiti uniformemente nell'anno e crescono all'equivalente mensile del tuo rendimento annuo. Il valore in "dollari di oggi" divide ogni saldo per l'inflazione che hai inserito, così puoi confrontarlo con i prezzi attuali. Di norma i limiti aumentano con l'inflazione; il calcolatore li mantiene ai livelli del 2026, un'ipotesi prudente.
Dal 2026, se l'anno scorso il tuo stipendio da quel datore di lavoro ha superato $150.000, i contributi catch-up devono essere versati come Roth. Il confronto della busta paga ne tiene conto.
Esempio pratico
Una persona di 30 anni che guadagna $65.000, con aumenti annui del 3%, versa il 6% in un 401(k) tradizionale. Il datore di lavoro aggiunge un match del 50% dei contributi fino al 6% della paga, il saldo attuale è di $25.000 e il rendimento è del 6% annuo. Nel primo anno risparmia $3.900 e il datore di lavoro aggiunge $1.950. A 67 anni il saldo stimato è di circa $1.400.451: $25.000 di saldo iniziale, $258.079 di contributi propri, $129.040 di match del datore di lavoro e $988.331 di crescita dell'investimento. Con un'inflazione del 2,5% equivalgono a circa $561.675 in dollari di oggi.
Sul lato della busta paga, per un single senza imposta statale sul reddito: il contributo tradizionale di $3.900 riduce l'imposta federale sul reddito del 2026 di $468 (viene sottratto da reddito tassato al 12%). Lo stipendio netto quindi cala di $3.432 all'anno, circa $132 per ogni busta paga ogni due settimane, e non dei $150 interi che vanno sul conto.
Cosa può rendere diverso il tuo risultato
- I rendimenti degli investimenti non sono mai costanti. Qualche anno negativo vicino alla pensione conta più della media.
- Le spese riducono il rendimento netto; inserisci il rendimento al netto dei costi dei fondi.
- Vesting: i contributi del datore di lavoro potrebbero diventare tuoi solo dopo un certo numero di anni di servizio.
- Le regole del piano variano: alcuni datori di lavoro fanno il match a ogni busta paga senza conguaglio di fine anno, alcuni limitano il match sui catch-up e alcuni aggiungono contributi di partecipazione agli utili.
- Le tasse in pensione: i saldi tradizionali vengono tassati al prelievo; i prelievi Roth qualificati sono esentasse. La proiezione mostra i saldi al lordo delle imposte.
Calcolatori correlati
Vedi il tuo stipendio netto completo con il calcolatore dello stipendio USA o con il calcolatore della busta paga, che gestiscono anche l'HSA e altre deduzioni prima delle tasse. Confronta le offerte di lavoro, compreso il loro match 401(k), con il calcolatore di confronto degli stipendi. Saldare i debiti ad alto interesse può avere la priorità; pianificalo con il calcolatore di estinzione dei debiti. Tutti gli strumenti sono elencati in calcolatori di stipendio e finanze. Per simulare la crescita di un risparmio normale al di fuori di un 401(k), usa il calcolatore dell'interesse composto.
Domande frequenti
Qual è il limite di contribuzione 401(k) per il 2026?
$24.500 di contributi del dipendente, tradizionali e Roth insieme. I lavoratori dai 50 anni in su possono aggiungere un catch-up di $8.000, e quelli dai 60 ai 63 anni possono aggiungere invece $11.250. I contributi del dipendente più quelli del datore di lavoro sono limitati a $72.000, esclusi i catch-up.
Come funziona il match 401(k) del datore di lavoro?
Il datore di lavoro aggiunge denaro in base a quanto versi tu. Con un match "50% fino al 6%", se versi il 6% della paga il datore aggiunge il 3%; se versi il 4% aggiunge il 2%. Versare almeno quanto basta per ottenere il match completo è un primo obiettivo di risparmio molto comune.
Meglio un 401(k) tradizionale o Roth?
I contributi tradizionali riducono subito il tuo reddito imponibile e vengono tassati al prelievo. I contributi Roth sono tassati subito e i prelievi qualificati sono esentasse. Se prevedi un'aliquota più alta in pensione, di solito conviene il Roth; se più bassa, il tradizionale. Molte persone dividono tra i due. Inserisci entrambe le percentuali per vedere il saldo e l'effetto sulla busta paga.
Di quanto riduce la busta paga un contributo 401(k)?
Meno dell'importo che versi, se è tradizionale, perché riduce la tua imposta federale sul reddito e di solito quella statale. Social Security e Medicare si pagano comunque su quell'importo. La tabella Effetto sulla busta paga quest'anno mostra la differenza per il tuo stipendio, il tuo stato civile fiscale e il tuo Stato.
Quale rendimento dovrei ipotizzare?
Non c'è una risposta giusta: dipende dai tuoi investimenti e non è mai garantito. Prova diversi tassi, per esempio uno prudente e uno ottimistico, e guarda il risultato in dollari di oggi.
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