401(k) 计算器

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根据您的工资、传统型和 Roth 缴款、雇主匹配、加薪及投资回报预测退休时的 401(k) 余额，应用 2026 年 IRS 缴款上限，并显示对工资单的影响。

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401(k) 退休计算器

您
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缴款
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雇主匹配
雇主匹配 %，适用于前 工资的 %
然后 %，适用于其后 工资的 %
储蓄和回报
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工资单设置
预计余额
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资金来源金额占比

2026 税年上限，以后年份按 2026 年水平保持不变。预测假设回报稳定，仅为估算，不构成财务建议。实际回报每年不同。

今年对工资单的影响

2026 年 401(k) 上限

员工缴款（传统型 + Roth）
追加缴款，50 岁及以上
追加缴款，60 至 63 岁（替代上一项）
员工 + 雇主合计，不含追加缴款
计划计入的最高工资
若上一年工资超过以下金额，追加缴款必须为 Roth

逐年明细

各年龄的 401(k) 余额

如何使用 401(k) 计算器

  1. 输入您目前的年龄、退休年龄和工资，以及您预计每年的加薪幅度。
  2. 设置缴款比例（占工资的百分比）：传统型（税前）、Roth（税后）或两者兼有。如果您打算从 50 岁起超出正常上限储蓄，请保持勾选追加缴款（catch-up）选项。
  3. 选择雇主匹配方式：从列表中选择，或把您计划的公式填入两个档位。例如：“前 3% 匹配 100%，之后 2% 匹配 50%”。
  4. 输入您目前的余额、预期年回报率和通货膨胀率。
  5. 查看预计余额（按未来美元和按今天的美元计算）及其构成。展开工资单设置，可以选择报税身份、发薪频率和所在州，用于工资单对比。

预测是怎么计算的

在退休前的每一年，计算器都会按您输入的加薪幅度提高工资，并按工资的百分比算出您的缴款，然后套用 2026 年 IRS 上限。2026 年，您最多可以从自己的工资中缴款 $24,500（传统型和 Roth 合计）。从 50 岁起，您可以追加缴款 $8,000；在 60 至 63 岁之间，追加缴款额改为 $11,250。您和雇主的缴款合计（不含追加缴款）不得超过 $72,000（415(c) 条款上限），计划最多只计入 $360,000 的工资。当某项上限削减了您的缴款时，逐年明细表会标注出来。

雇主匹配按您实际缴款的工资比例逐档计算。缴款在全年中平均分布，并按与您年回报率相当的月回报率增长。“按今天的美元”这一数值是用您输入的通货膨胀率对每笔余额进行折算，方便您与现在的物价比较。上限通常会随通胀上调；计算器将其保持在 2026 年的水平，这是一个保守的假设。

从 2026 年起，如果您上一年从该雇主处获得的工资超过 $150,000，追加缴款必须以 Roth 形式缴入。工资单对比已考虑这一点。

计算示例

一位 30 岁、年薪 $65,000、每年加薪 3% 的员工，把 6% 存入传统型 401(k)。雇主按缴款的 50% 进行匹配，上限为工资的 6%，目前余额为 $25,000，年回报率为 6%。第一年员工本人存入 $3,900 ，雇主再加 $1,950。到 67 岁时，预计余额约为 $1,400,451：其中 $25,000 是初始余额，$258,079 是本人缴款，$129,040 是雇主匹配，$988,331 是投资增长。按 2.5% 的通胀率计算，约合今天的 $561,675。

再看工资单：单身报税、所在州不征收州所得税时，$3,900 的传统型缴款会使 2026 年联邦所得税减少 $468（这部分收入原本按 12% 计税）。因此，到手工资每年减少 $3,432，每两周一次的工资单约减少 $132，而不是存入账户的全部 $150。

哪些因素会让结果不同

  • 投资回报从来都不是稳定的。临近退休时遇到几个糟糕的年份，影响比平均回报更大。
  • 费用会降低您的净回报；请输入扣除基金费用后的回报率。
  • 归属期（vesting）：雇主缴款可能要在您服务满一定年限后才完全归您所有。
  • 计划规则各不相同：有些雇主按每期工资匹配，年底不做补足（true-up）；有些对追加缴款的匹配设有上限；还有些会额外提供利润分享缴款。
  • 退休后的税收：传统型余额在提取时纳税；符合条件的 Roth 提取则免税。预测显示的是税前余额。

相关计算器

用美国工资计算器或工资单计算器查看完整的到手工资，它们也能处理 HSA 及其他税前扣款。用工资对比计算器比较不同的工作 offer，包括它们的 401(k) 匹配。偿还高息债务可能应该优先；可以用还债计算器来规划。所有工具都列在工资与理财计算器下。想模拟 401(k) 以外普通储蓄的增长，请使用复利计算器。

常见问题

2026 年 401(k) 的缴款上限是多少？

员工缴款上限为 $24,500，传统型和 Roth 合并计算。50 岁及以上的员工可以追加缴款 $8,000，60 至 63 岁的员工则可改为追加 $11,250。员工加雇主的缴款合计上限为 $72,000，不含追加缴款。

雇主 401(k) 匹配是怎么运作的？

雇主根据您的缴款金额往账户里加钱。如果是“50%，上限 6%”的匹配，您缴纳工资的 6%，雇主就加 3%；您缴纳 4%，雇主就加 2%。至少缴够能拿到全额匹配的比例，是常见的首个储蓄目标。

应该选传统型还是 Roth 401(k)？

传统型缴款会降低您当前的应税收入，提取时再纳税。Roth 缴款现在纳税，符合条件的提取则免税。如果您预计退休后的税率更高，Roth 往往更划算；如果更低，则传统型更划算。很多人会两者兼顾。输入两个比例，即可看到对余额和工资单的影响。

401(k) 缴款会让我的工资单减少多少？

如果是传统型缴款，减少的金额会少于您的缴款额，因为它会降低您的联邦所得税，通常也会降低州所得税。不过社会保障税（Social Security）和联邦医疗保险税（Medicare）仍照常扣缴。“今年对工资单的影响”表格会按您的工资、报税身份和所在州显示具体差额。

应该假设多少回报率？

没有标准答案：这取决于您的投资，而且永远没有保证。可以试几个不同的回报率，例如一个保守的和一个乐观的，并查看按今天的美元计算的结果。

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