كيف تستخدم حاسبة 401(k)
- أدخل عمرك الحالي وسن التقاعد وراتبك، إضافة إلى الزيادة التي تتوقعها كل سنة.
- حدّد مساهماتك كنسبة مئوية من الراتب: تقليدية (قبل الضريبة) أو Roth (بعد الضريبة) أو كلتيهما. اترك مربع المساهمة التعويضية (catch-up) محددًا إذا كنت تخطط للادخار فوق الحد العادي ابتداءً من سن 50.
- اختر مساهمة صاحب العمل المطابقة من القائمة أو اكتب صيغة خطتك في الشريحتين. مثلًا: «100% من أول 3%، ثم 50% من الـ2% التالية».
- أدخل رصيدك الحالي والعائد السنوي الذي تتوقعه والتضخم.
- اقرأ الرصيد المتوقع، بدولارات المستقبل وبدولارات اليوم، ومن أين يأتي. افتح إعدادات الراتب لاختيار حالة تقديم الإقرار ودورية الدفع والولاية من أجل مقارنة الراتب.
كيف يعمل الإسقاط
لكل سنة حتى التقاعد، تزيد الحاسبة راتبك بالزيادة التي أدخلتها، وتحسب مساهمتك كنسبة مئوية من الراتب. ثم تطبّق حدود IRS لعام 2026. في عام 2026 يمكنك المساهمة بما يصل إلى $24,500 من راتبك (التقليدية وRoth معًا). وابتداءً من سن 50 يمكنك إضافة مساهمة تعويضية قدرها $8,000، وفي الأعمار من 60 إلى 63 تصبح المساهمة التعويضية $11,250 بدلًا من ذلك. لا يمكن أن تتجاوز مساهماتك مع مساهمات صاحب العمل، دون احتساب المساهمات التعويضية، مبلغ $72,000 (حد المادة 415(c))، ولا تحتسب الخطة أكثر من $360,000 من الراتب. وعندما يقلّص أحد الحدود مساهمتك، يشير الجدول السنوي إلى ذلك.
تُحسب مساهمة صاحب العمل المطابقة على حصة الراتب التي تساهم بها فعلًا، شريحة بشريحة. تُوزَّع المساهمات بالتساوي على مدار السنة وتنمو بالمعادل الشهري لعائدك السنوي. ويقسم رقم «بدولارات اليوم» كل رصيد على التضخم الذي أدخلته، لتتمكن من مقارنته بالأسعار الحالية. ترتفع الحدود عادةً مع التضخم؛ لكن الحاسبة تُبقيها عند مستويات 2026، وهو افتراض متحفظ.
ابتداءً من 2026، إذا تجاوزت أجورك من صاحب العمل في السنة الماضية $150,000، فيجب أن تُدفع المساهمات التعويضية بنظام Roth. وتأخذ مقارنة الراتب ذلك في الحسبان.
مثال محلول
شخص عمره 30 عامًا يكسب $65,000 مع زيادات سنوية بنسبة 3%، يضع 6% في حساب 401(k) تقليدي. يطابق صاحب العمل 50% من المساهمات حتى 6% من الراتب، والرصيد اليوم $25,000، والعائد 6% سنويًا. في السنة الأولى يدّخر $3,900 ويضيف صاحب العمل $1,950. وعند سن 67 يبلغ الرصيد المتوقع نحو $1,400,451: رصيد ابتدائي قدره $25,000، و$258,079 من مساهماته الخاصة، و$129,040 من مساهمة صاحب العمل المطابقة، و$988,331 من نمو الاستثمار. وبتضخم نسبته 2.5% يعادل ذلك نحو $561,675 بدولارات اليوم.
أما على جانب الراتب، لأعزب في ولاية بلا ضريبة دخل: تخفّض المساهمة التقليدية البالغة $3,900 ضريبة الدخل الفيدرالية لعام 2026 بمقدار $468 (لأنها تُقتطع من دخل خاضع لضريبة 12%). لذا ينخفض صافي الراتب بمقدار $3,432 سنويًا، أي نحو $132 لكل راتب يُصرف كل أسبوعين، لا مبلغ $150 كاملًا الذي يدخل الحساب.
ما الذي قد يجعل نتيجتك مختلفة
- عوائد الاستثمار ليست ثابتة أبدًا. بضع سنوات سيئة قرب التقاعد أهم من المتوسط.
- الرسوم تقلل عائدك الصافي؛ أدخل العائد بعد خصم مصاريف الصندوق.
- الاستحقاق (Vesting): قد لا تصبح مساهمات صاحب العمل ملكك إلا بعد عدد من سنوات الخدمة.
- قواعد الخطة تختلف: بعض أصحاب العمل يطابقون كل راتب دون تسوية في نهاية السنة، وبعضهم يضع حدًا للمطابقة على المساهمات التعويضية، وبعضهم يضيف مساهمات من تقاسم الأرباح.
- الضرائب عند التقاعد: تخضع الأرصدة التقليدية للضريبة عند السحب؛ أما سحوبات Roth المؤهلة فمعفاة من الضريبة. ويعرض الإسقاط الأرصدة قبل الضريبة.
حاسبات ذات صلة
اطّلع على صافي راتبك الكامل باستخدام حاسبة الراتب في الولايات المتحدة أو حاسبة شيك الراتب، اللتين تتعاملان أيضًا مع HSA والاستقطاعات الأخرى قبل الضريبة. قارن عروض العمل، بما فيها مساهمة 401(k) المطابقة، باستخدام حاسبة مقارنة الرواتب. قد يكون سداد الديون مرتفعة الفائدة أولوية؛ خطّط له باستخدام حاسبة سداد الديون. كل الأدوات مدرجة ضمن حاسبات الرواتب والمال. ولنمذجة نمو المدخرات العادية خارج 401(k)، استخدم حاسبة الفائدة المركبة.
الأسئلة الشائعة
ما حد المساهمة في 401(k) لعام 2026؟
$24,500 من مساهمات الموظف، التقليدية وRoth معًا. ويمكن للعاملين في سن 50 فما فوق إضافة مساهمة تعويضية قدرها $8,000، ويمكن لمن تتراوح أعمارهم بين 60 و63 إضافة $11,250 بدلًا من ذلك. وتقتصر مساهمات الموظف مع صاحب العمل على $72,000، دون احتساب المساهمات التعويضية.
كيف تعمل مساهمة صاحب العمل المطابقة في 401(k)؟
يضيف صاحب العمل مالًا بناءً على ما تساهم به. مع مطابقة «50% حتى 6%»، إذا ساهمت بـ6% من راتبك يضيف صاحب العمل 3%؛ وإذا ساهمت بـ4% يضيف 2%. والمساهمة بما يكفي على الأقل للحصول على المطابقة الكاملة هدف ادخار أول شائع.
هل أختار 401(k) تقليديًا أم Roth؟
المساهمات التقليدية تخفّض دخلك الخاضع للضريبة الآن، وتخضع للضريبة عند سحبها. أما مساهمات Roth فتخضع للضريبة الآن، والسحوبات المؤهلة معفاة من الضريبة. إذا كنت تتوقع معدل ضريبة أعلى عند التقاعد، فغالبًا ما يكون Roth الأفضل؛ وإذا كان أقل، فالتقليدي. ويقسم كثيرون مساهماتهم بين الاثنين. أدخل النسبتين لترى الرصيد والأثر على الراتب.
بكم تخفّض مساهمة 401(k) راتبي؟
بأقل من المبلغ الذي تساهم به، إذا كانت تقليدية، لأنها تخفّض ضريبة الدخل الفيدرالية وعادةً ضريبة الدخل في الولاية أيضًا. ولا يزال الضمان الاجتماعي (Social Security) وMedicare يُقتطعان منها. ويعرض جدول الأثر على الراتب الفرق بحسب راتبك وحالة تقديم الإقرار والولاية.
ما العائد الذي ينبغي أن أفترضه؟
لا توجد إجابة صحيحة واحدة: فهو يعتمد على استثماراتك وليس مضمونًا أبدًا. جرّب عدة معدلات، مثلًا معدلًا متحفظًا وآخر متفائلًا، وانظر إلى النتيجة بدولارات اليوم.
آخر تحديث