Cara menggunakan kalkulator 401(k)
- Masukkan usia Anda saat ini, usia pensiun, dan gaji, ditambah kenaikan gaji yang Anda perkirakan setiap tahun.
- Atur kontribusi Anda sebagai persentase dari gaji: traditional (sebelum pajak), Roth (setelah pajak), atau keduanya. Biarkan kotak catch-up tetap dicentang jika Anda berencana menabung di atas batas normal mulai usia 50.
- Pilih match pemberi kerja Anda dari daftar atau ketik rumus program Anda ke dalam dua tingkatan. Misalnya, "100% dari 3% pertama, lalu 50% dari 2% berikutnya".
- Masukkan saldo Anda saat ini, imbal hasil tahunan yang Anda harapkan, dan inflasi.
- Baca proyeksi saldo, dalam dolar masa depan dan dalam dolar hari ini, beserta asal uangnya. Buka Pengaturan gaji untuk memilih status pelaporan pajak (filing status), frekuensi gajian, dan negara bagian untuk perbandingan gaji.
Cara kerja proyeksinya
Untuk setiap tahun hingga pensiun, kalkulator menaikkan gaji Anda sesuai kenaikan yang Anda masukkan dan menghitung kontribusi Anda sebagai persentase dari gaji. Lalu kalkulator menerapkan batas IRS 2026. Pada 2026, Anda dapat berkontribusi hingga $24.500 dari gaji Anda sendiri (traditional dan Roth digabung). Mulai usia 50, Anda dapat menambahkan catch-up sebesar $8.000, dan pada usia 60 hingga 63, catch-up-nya menjadi $11.250 sebagai gantinya. Kontribusi Anda ditambah kontribusi pemberi kerja, tanpa menghitung catch-up, tidak boleh melebihi $72.000 (batas section 415(c)), dan program hanya memperhitungkan gaji paling banyak $360.000. Jika suatu batas memangkas kontribusi Anda, tabel per tahun akan menandainya.
Match pemberi kerja dihitung dari porsi gaji yang benar-benar Anda kontribusikan, tingkat demi tingkat. Kontribusi disebar merata sepanjang tahun dan tumbuh sesuai padanan bulanan dari imbal hasil tahunan Anda. Angka "dolar hari ini" membagi setiap saldo dengan inflasi yang Anda masukkan, sehingga Anda dapat membandingkannya dengan harga saat ini. Batas biasanya naik mengikuti inflasi; kalkulator mempertahankannya pada tingkat 2026, yang merupakan asumsi konservatif.
Mulai 2026, jika upah Anda dari pemberi kerja tahun lalu lebih dari $150.000, kontribusi catch-up wajib dimasukkan sebagai Roth. Perbandingan gaji sudah memperhitungkan hal ini.
Contoh perhitungan
Seseorang berusia 30 tahun yang berpenghasilan $65.000 dengan kenaikan gaji 3% per tahun memasukkan 6% ke 401(k) traditional. Pemberi kerja memberikan match 50% dari kontribusi hingga 6% dari gaji, saldo saat ini $25.000, dan imbal hasilnya 6% per tahun. Pada tahun pertama, ia menabung $3.900 dan pemberi kerja menambahkan $1.950. Pada usia 67, proyeksi saldonya sekitar $1.400.451: saldo awal $25.000, kontribusinya sendiri $258.079, match pemberi kerja $129.040, dan pertumbuhan investasi $988.331. Dengan inflasi 2,5%, itu setara sekitar $561.675 dalam dolar hari ini.
Dari sisi gaji, untuk status lajang tanpa pajak penghasilan negara bagian: kontribusi traditional $3.900 memangkas pajak penghasilan federal 2026 sebesar $468 (karena dipotong dari penghasilan yang dikenai pajak 12%). Karena itu, gaji bersih turun $3.432 per tahun, sekitar $132 per gaji dua mingguan, bukan $150 penuh yang masuk ke rekening.
Hal yang bisa membuat hasil Anda berbeda
- Imbal hasil investasi tidak pernah stabil. Beberapa tahun yang buruk menjelang pensiun lebih berpengaruh daripada rata-ratanya.
- Biaya mengurangi imbal hasil bersih Anda; masukkan imbal hasil setelah biaya dana.
- Vesting: kontribusi pemberi kerja mungkin baru menjadi milik Anda setelah masa kerja beberapa tahun.
- Aturan program berbeda-beda: sebagian pemberi kerja memberikan match di setiap gajian tanpa penyesuaian akhir tahun (true-up), sebagian membatasi match untuk catch-up, dan sebagian menambahkan kontribusi bagi hasil (profit-sharing).
- Pajak saat pensiun: saldo traditional dikenai pajak saat ditarik; penarikan Roth yang memenuhi syarat bebas pajak. Proyeksi menampilkan saldo sebelum pajak.
Kalkulator terkait
Lihat gaji bersih lengkap Anda dengan kalkulator gaji AS atau kalkulator slip gaji, yang juga menangani HSA dan potongan sebelum pajak lainnya. Bandingkan tawaran kerja, termasuk match 401(k)-nya, dengan kalkulator perbandingan gaji. Melunasi utang berbunga tinggi bisa didahulukan; rencanakan dengan kalkulator pelunasan utang. Semua alat tercantum di kalkulator gaji dan keuangan. Untuk memodelkan pertumbuhan tabungan biasa di luar 401(k), gunakan kalkulator bunga majemuk.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa batas kontribusi 401(k) untuk 2026?
$24.500 untuk kontribusi karyawan, traditional dan Roth digabung. Pekerja berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan catch-up sebesar $8.000, dan yang berusia 60 hingga 63 tahun dapat menambahkan $11.250 sebagai gantinya. Kontribusi karyawan ditambah pemberi kerja dibatasi $72.000, tanpa menghitung catch-up.
Bagaimana cara kerja match 401(k) dari pemberi kerja?
Pemberi kerja menambahkan uang berdasarkan jumlah yang Anda kontribusikan. Dengan match "50% hingga 6%", jika Anda berkontribusi 6% dari gaji, pemberi kerja menambahkan 3%; jika Anda berkontribusi 4%, pemberi kerja menambahkan 2%. Berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan match penuh adalah target menabung pertama yang umum.
Sebaiknya pilih 401(k) traditional atau Roth?
Kontribusi traditional menurunkan penghasilan kena pajak Anda sekarang dan dikenai pajak saat Anda menariknya. Kontribusi Roth dikenai pajak sekarang, dan penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak. Jika Anda memperkirakan tarif pajak yang lebih tinggi saat pensiun, Roth cenderung lebih menguntungkan; jika lebih rendah, traditional. Banyak orang membaginya di antara keduanya. Masukkan kedua persentase untuk melihat saldo dan dampaknya pada gaji.
Berapa besar kontribusi 401(k) mengurangi gaji saya?
Lebih kecil daripada jumlah yang Anda kontribusikan, jika jenisnya traditional, karena kontribusi itu menurunkan pajak penghasilan federal dan biasanya juga pajak penghasilan negara bagian Anda. Social Security dan Medicare tetap dipotong darinya. Tabel dampak pada gaji menunjukkan selisihnya untuk gaji, status pelaporan pajak, dan negara bagian Anda.
Berapa imbal hasil yang sebaiknya saya asumsikan?
Tidak ada satu jawaban yang benar: semuanya tergantung pada investasi Anda dan tidak pernah dijamin. Coba beberapa angka, misalnya satu yang hati-hati dan satu yang optimis, lalu lihat hasilnya dalam dolar hari ini.
Diperbarui