Cómo usar la calculadora 401(k)
- Introduce tu edad actual, tu edad de jubilación y tu salario, además de la subida que esperas cada año.
- Fija tus aportaciones como porcentaje del sueldo: tradicional (antes de impuestos), Roth (después de impuestos) o ambas. Deja marcada la casilla de catch-up si piensas ahorrar por encima del límite normal a partir de los 50 años.
- Elige la aportación del empleador de la lista o escribe la fórmula de tu plan en los dos tramos. Por ejemplo, «100 % del primer 3 % y después 50 % del siguiente 2 %».
- Introduce tu saldo actual, la rentabilidad anual que esperas y la inflación.
- Consulta el saldo previsto, en dólares futuros y en dólares de hoy, y de dónde procede. Abre Ajustes de la nómina para elegir tu estado civil a efectos fiscales, la frecuencia de pago y el estado para la comparación de la nómina.
Cómo funciona la proyección
Para cada año hasta la jubilación, la calculadora aumenta tu salario según la subida que has introducido y calcula tu aportación como porcentaje del sueldo. Después aplica los límites del IRS de 2026. En 2026 puedes aportar hasta 24.500 $ de tu propio sueldo (tradicional y Roth en total). A partir de los 50 años puedes añadir una aportación catch-up de 8.000 $, y entre los 60 y los 63 años el catch-up es de 11.250 $. Tus aportaciones más las de tu empleador, sin contar el catch-up, no pueden superar los 72.000 $ (el límite de la sección 415(c)), y el plan tiene en cuenta como máximo 360.000 $ de sueldo. Cuando un límite recorta tu aportación, la tabla año por año lo marca.
La aportación del empleador se calcula sobre la parte del sueldo que realmente aportas, tramo a tramo. Las aportaciones se reparten de forma uniforme a lo largo del año y crecen al equivalente mensual de tu rentabilidad anual. La cifra en «dólares de hoy» divide cada saldo por la inflación que has introducido, para que puedas compararla con los precios actuales. Normalmente, los límites suben con la inflación; la calculadora los mantiene en los niveles de 2026, lo que es una hipótesis prudente.
A partir de 2026, si tu salario de ese empleador el año anterior superó los 150.000 $, las aportaciones catch-up deben hacerse como Roth. La comparación de la nómina lo tiene en cuenta.
Ejemplo práctico
Una persona de 30 años que gana 65.000 $ con subidas anuales del 3 % aporta el 6 % a un 401(k) tradicional. El empleador iguala el 50 % de sus aportaciones hasta el 6 % del sueldo, el saldo actual es de 25.000 $ y la rentabilidad es del 6 % anual. El primer año ahorra 3.900 $ y el empleador añade 1.950 $. A los 67 años, el saldo previsto es de unos 1.400.451 $: 25.000 $ de saldo inicial, 258.079 $ de aportaciones propias, 129.040 $ de aportación del empleador y 988.331 $ de rendimiento de la inversión. Con una inflación del 2,5 %, eso equivale a unos 561.675 $ en dólares de hoy.
En cuanto a la nómina, con declaración individual (single) y sin impuesto estatal sobre la renta: la aportación tradicional de 3.900 $ reduce el impuesto federal sobre la renta de 2026 en 468 $ (se descuenta de ingresos que tributan al 12 %). Por tanto, el sueldo neto baja 3.432 $ al año, unos 132 $ por nómina quincenal, y no los 150 $ completos que van a la cuenta.
Qué puede hacer que tu resultado sea distinto
- La rentabilidad de las inversiones nunca es constante. Unos pocos años malos cerca de la jubilación pesan más que la media.
- Las comisiones reducen tu rentabilidad neta; introduce la rentabilidad después de los gastos de los fondos.
- Consolidación (vesting): puede que las aportaciones del empleador solo pasen a ser tuyas tras varios años de antigüedad.
- Las normas de cada plan varían: algunos empleadores igualan las aportaciones en cada nómina sin ajuste a final de año (true-up), otros limitan la aportación del empleador sobre el catch-up y otros añaden aportaciones por reparto de beneficios (profit-sharing).
- Los impuestos en la jubilación: los saldos tradicionales tributan al retirarlos; las retiradas Roth cualificadas están libres de impuestos. La proyección muestra los saldos antes de impuestos.
Calculadoras relacionadas
Consulta tu sueldo neto completo con la calculadora de sueldo neto de EE. UU. o la calculadora de nómina, que también tienen en cuenta la HSA y otras deducciones antes de impuestos. Compara ofertas de trabajo, incluida su aportación al 401(k), con el comparador de salarios. Saldar las deudas con intereses altos puede ser lo primero; planifícalo con la calculadora de pago de deudas. Todas las herramientas están en calculadoras de salario y dinero. Para simular el crecimiento de ahorros normales fuera de un 401(k), usa la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el límite de aportación al 401(k) en 2026?
24.500 $ de aportaciones del empleado, sumando tradicional y Roth. Los trabajadores de 50 años o más pueden añadir un catch-up de 8.000 $, y los de 60 a 63 años pueden añadir 11.250 $ en su lugar. Las aportaciones del empleado más las del empleador tienen un límite de 72.000 $, sin contar el catch-up.
¿Cómo funciona la aportación del empleador al 401(k)?
El empleador añade dinero en función de lo que tú aportas. Con una aportación del «50 % hasta el 6 %», si aportas el 6 % del sueldo, el empleador añade el 3 %; si aportas el 4 %, añade el 2 %. Aportar al menos lo suficiente para obtener toda la aportación del empleador es un primer objetivo de ahorro habitual.
¿Me conviene un 401(k) tradicional o Roth?
Las aportaciones tradicionales reducen ahora tu base imponible y tributan cuando las retiras. Las aportaciones Roth tributan ahora y las retiradas cualificadas están libres de impuestos. Si esperas un tipo impositivo más alto en la jubilación, Roth suele salir ganando; si es más bajo, la tradicional. Mucha gente reparte entre las dos. Introduce ambos porcentajes para ver el saldo y el efecto en la nómina.
¿Cuánto reduce mi nómina una aportación al 401(k)?
Menos que el importe que aportas, si es tradicional, porque reduce tu impuesto federal sobre la renta y, normalmente, el estatal. Sobre ella se siguen descontando la Seguridad Social y Medicare. La tabla del efecto en la nómina muestra la diferencia para tu salario, tu estado civil a efectos fiscales y tu estado.
¿Qué rentabilidad debería suponer?
No hay una respuesta correcta: depende de tus inversiones y nunca está garantizada. Prueba varias tasas, por ejemplo una prudente y otra optimista, y mira el resultado en dólares de hoy.
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