Como usar a calculadora de empréstimo
- Escolha o que calcular. "Parcela mensal" calcula a parcela para um valor de empréstimo. "Quanto posso pedir emprestado?" faz o caminho inverso, a partir da parcela que você pode pagar.
- Informe o valor do empréstimo (ou a parcela mensal), a taxa de juros (APR) e o prazo do empréstimo em anos ou meses.
- Defina o mês da primeira parcela para que a data de quitação e a tabela mostrem datas reais.
- Abra Pagamentos extras para adicionar um valor fixo por mês ou um pagamento único e ver os juros economizados e a nova data de quitação.
- Alterne a tabela de amortização entre linhas anuais e mensais para ver como cada parcela se divide entre juros e principal.
Como a parcela é calculada
Os empréstimos parcelados usam a fórmula padrão de amortização. Com um valor de empréstimo P, uma taxa mensal r (a taxa anual ÷ 12) e n parcelas mensais, a parcela é P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). A cada mês, os juros incidem sobre o saldo que ainda se deve, e o restante da parcela reduz esse saldo. É por isso que as primeiras parcelas são majoritariamente juros e as últimas majoritariamente principal, e por que qualquer pagamento extra economiza juros durante o restante do empréstimo.
A calculadora usa a taxa que você informa como a taxa de juros anual. Se o seu credor cobra uma taxa de originação descontada do empréstimo, o APR da sua proposta é mais alto do que a taxa de juros; informe a taxa de juros para calcular a parcela e compare as propostas pelo APR.
Exemplo prático
Um empréstimo de US$ 20.000 a 9% por 5 anos (60 parcelas) custa US$ 415,17 por mês. O total de juros é US$ 4.910,03, então você paga US$ 24.910,03 no total. Acrescentar US$ 100 por mês quita o empréstimo em 47 parcelas em vez de 60 e economiza US$ 1.183,03 de juros. Fazendo o caminho inverso, uma parcela mensal de US$ 400 com a mesma taxa e o mesmo prazo comporta um empréstimo de cerca de US$ 19.269.
Tipos comuns de empréstimo
- Os empréstimos pessoais costumam ser empréstimos parcelados sem garantia, com taxa fixa e prazo de alguns anos. A taxa depende principalmente do seu histórico de crédito e da sua renda, e alguns credores cobram uma taxa de originação.
- Os empréstimos estudantis vêm do governo federal ou de credores privados. Os empréstimos federais têm taxas fixas definidas para cada ano letivo e oferecem planos de pagamento vinculados à renda, adiamento (deferment) e suspensão temporária (forbearance); esta calculadora mostra a parcela fixa padrão. Os juros que se acumulam enquanto você está na faculdade geralmente são somados ao saldo antes de o pagamento começar, então informe o saldo no início do pagamento.
- Os empréstimos com garantia de imóvel (home equity loans) têm o seu imóvel como garantia e são pagos em parcelas mensais fixas. Como o imóvel serve de garantia, as taxas costumam ser menores do que as de empréstimos sem garantia, mas você pode perder o imóvel se não pagar. Uma linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC) é diferente: geralmente tem taxa variável e um período de saque só com juros, então as parcelas mudam.
- Os financiamentos de carro e as hipotecas funcionam da mesma forma, mas têm custos próprios; use as calculadoras específicas indicadas abaixo.
O que pode fazer a sua parcela real ser diferente
- As taxas variáveis mudam a parcela ao longo do tempo. A calculadora supõe uma taxa fixa.
- Juros diários: alguns credores cobram juros por dia, então o valor exato dos juros em cada mês varia um pouco conforme o número de dias.
- Tarifas e seguros incluídos no empréstimo aumentam o valor que você paga.
- As multas por pagamento antecipado de alguns empréstimos reduzem o benefício de pagamentos extras; confira o seu contrato.
Calculadoras relacionadas
Use a Calculadora de hipoteca dos EUA para um financiamento imobiliário com imposto sobre o imóvel, seguro e PMI (seguro hipotecário privado), e a Calculadora de financiamento de carro para um carro com troca e imposto sobre vendas. Se você tem várias dívidas, a Calculadora de quitação de dívidas dos EUA planeja a ordem para pagá-las. Para ver o que cabe no seu orçamento, confira o seu salário líquido com a Calculadora de contracheque dos EUA ou veja todas as calculadoras de salário e dinheiro. No Reino Unido, use a Calculadora de empréstimo do Reino Unido.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela mensal de um empréstimo?
Divida a taxa de juros anual por 12 para obter a taxa mensal r, conte o número de parcelas n e use parcela = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Para US$ 20.000 a 9% em 60 meses, o resultado é US$ 415,17. A calculadora faz isso por você e mostra a tabela completa.
Quanto de juros vou pagar em um empréstimo?
Multiplique a parcela mensal pelo número de parcelas e subtraia o valor emprestado. Um empréstimo de US$ 20.000 a 9% em 5 anos tem US$ 4.910,03 de juros totais. Um prazo mais curto ou uma taxa menor os reduz; pagamentos extras também.
Vale a pena pagar a mais em um empréstimo?
Os pagamentos extras vão direto para o principal, então você paga menos juros e termina antes, desde que o empréstimo não tenha multa por pagamento antecipado. Se esse é o melhor uso do dinheiro depende da sua taxa, da sua reserva de emergência e de outras dívidas com taxas mais altas.
Qual é a diferença entre a taxa de juros e o APR?
A taxa de juros define a parcela. O APR expressa o custo anual incluindo certas tarifas, como a taxa de originação, por isso é o número melhor para comparar propostas. Se não há tarifas, os dois são iguais.
Quanto posso pedir emprestado para uma determinada parcela mensal?
Escolha "Quanto posso pedir emprestado?", informe a parcela que você pode pagar, a taxa e o prazo. A calculadora inverte a fórmula da parcela: a 9% em 5 anos, US$ 400 por mês comportam cerca de US$ 19.269.
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