Como usar a calculadora de quitação de dívidas
- Na aba Todas as dívidas, liste cada cartão de crédito, financiamento de carro, empréstimo estudantil, empréstimo pessoal ou conta médica com seu Saldo, APR e Pagamento mínimo. Use Adicionar uma dívida para incluir mais linhas e o ícone de lixeira para remover uma. Sua lista fica salva neste navegador.
- Informe o Total que você pode pagar por mês somando todas as dívidas. Ele precisa ser pelo menos a soma dos pagamentos mínimos.
- Escolha Avalanche ou Bola de neve. A tabela comparativa sempre mostra os dois métodos e o custo de pagar apenas os mínimos.
- Veja a data em que você fica sem dívidas, siga a Ordem de quitação e confira a Linha do tempo mês a mês. Copiar resultados salva um resumo que você pode colar em uma nota ou planilha.
- Para focar em um só cartão, abra Quitação de cartão de crédito: informe o saldo e o APR e depois uma parcela mensal (para ver em quantos meses você quita) ou um número de meses (para ver o pagamento de que precisa).
Como funcionam os métodos bola de neve e avalanche
Os dois métodos seguem a mesma regra: pague o mínimo de todas as dívidas e depois coloque cada dólar extra em uma dívida-alvo. Quando a dívida-alvo é quitada, o mínimo dela e o extra passam para a próxima, então o valor que ataca suas dívidas cresce a cada saldo que desaparece. A cada mês, a calculadora soma os juros pelo APR dividido por 12, faz os pagamentos mínimos e envia o restante do seu orçamento para a dívida-alvo.
- O método avalanche ataca primeiro o maior APR. É sempre o que custa menos juros no total, o que normalmente significa que os cartões de crédito vão primeiro.
- O método bola de neve ataca primeiro o menor saldo, seja qual for a taxa. Você encerra contas mais rápido, e essas vitórias iniciais ajudam muita gente a manter o rumo, mesmo que custe um pouco mais de juros. Esta página também funciona como calculadora de bola de neve de dívidas: escolha Bola de neve e a ordem e as datas se atualizam na hora.
- Só os mínimos paga a cada dívida o seu próprio mínimo, sem repassar o valor. Ele aparece para você ver quanto o plano economiza.
Exemplo prático
Suponha que você tenha dois cartões de crédito ($4,500 com APR de 24.99% e mínimo de $135, e $1,800 com 21.49% e mínimo de $54), um financiamento de carro de $12,000 a 7.5% ($360 por mês) e $18,000 em empréstimos estudantis a 5.5% ($195 por mês). São $36,300 de dívida e $744 de pagamentos mínimos. Com $1,000 por mês:
- A avalanche quita o primeiro cartão no mês 14, o segundo no mês 17, o financiamento de carro no mês 26 e os empréstimos estudantis no mês 42. Você fica sem dívidas em 3 anos e 6 meses e paga cerca de $4,907 em juros.
- A bola de neve quita primeiro o cartão menor, no mês 7, e também termina no mês 42, com cerca de $4,980 de juros: uns $72 a mais que a avalanche.
- Só com os pagamentos mínimos, os empréstimos estudantis levariam pouco mais de 10 anos.
Calculadora de quitação de cartão de crédito
A aba Quitação de cartão de crédito responde às duas perguntas mais comuns sobre um único cartão. Com um pagamento fixo, ela usa a fórmula padrão do número de meses n = −ln(1 − B × r ÷ P) ÷ ln(1 + r), em que B é o saldo, r a taxa mensal e P o pagamento. Para uma data-alvo, ela calcula o pagamento constante que zera o saldo nesse número de meses. Por exemplo, um saldo de $6,000 com APR de 22.99% leva 33 meses para ser quitado pagando $250 por mês, com cerca de $2,113 de juros. Para ficar sem dívidas em 24 meses, você precisaria pagar cerca de $314.21 por mês, e os juros caem para cerca de $1,541.
Se o pagamento for menor que os juros de um mês, o saldo nunca diminui, e a calculadora informa o mínimo que você precisa superar. Uma transferência de saldo a 0% pode acelerar as coisas, mas verifique a taxa de transferência e a taxa que passa a valer quando a promoção termina.
Dicas para o plano dar certo
- Pare de fazer novas compras nos cartões que você está quitando.
- Use ganhos extras, como a restituição do imposto de renda ou um bônus, direto na dívida-alvo.
- Peça à operadora do cartão um APR menor; mesmo alguns pontos encurtam o plano.
- Encontre espaço no orçamento: veja quanto você realmente recebe com a calculadora de contracheque ou a calculadora de salário dos EUA.
Pensando em um empréstimo de consolidação? Compare o custo dele com a calculadora de empréstimo dos EUA, confira a parcela de um carro com a calculadora de financiamento de carro ou veja todas as calculadoras de salário e dinheiro.
Perguntas frequentes
Qual é melhor, o método bola de neve ou o avalanche?
A avalanche economiza mais juros porque ataca primeiro o maior APR. A bola de neve quita primeiro os saldos pequenos, para vitórias mais rápidas. Se a tabela mostrar apenas uma pequena diferença, escolha o método que você vai conseguir manter.
Quanto tempo levo para quitar meu cartão de crédito?
Use a aba Quitação de cartão de crédito: informe o saldo, o APR e sua parcela mensal. Por exemplo, $6,000 com APR de 22.99% levam 33 meses pagando $250 por mês.
Quanto preciso pagar para quitar meu cartão de crédito em um ano?
Escolha "O pagamento necessário para ficar sem dívidas até uma data" e informe 12 meses. A tabela abaixo do resultado também lista o pagamento e os juros para 6 a 60 meses.
Por que pagar só o mínimo leva tanto tempo?
Boa parte de cada pagamento mínimo vai para os juros, e os mínimos dos cartões costumam diminuir conforme o saldo cai, então a dívida pode durar muitos anos. Pagar um valor fixo acima do mínimo é a forma mais simples de acelerar.
Devo incluir minha hipoteca?
Em geral, não. Os planos de quitação de dívidas se concentram em dívidas de consumo, como cartões de crédito, financiamentos de carro, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis. A hipoteca tem taxa baixa e prazo longo, então ficaria por último em qualquer ordem e adiaria em décadas a data em que você fica sem dívidas.
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