Como usar a calculadora de financiamento de carro
- Informe o preço do veículo que você negociou, antes de impostos e taxas.
- Adicione a sua entrada e qualquer desconto ou incentivo do fabricante que seja abatido do preço.
- Informe o APR e escolha um prazo de 24 a 84 meses.
- Adicione um veículo na troca: o valor dele e quanto você ainda deve do financiamento dele. Se você deve mais do que ele vale, a diferença (patrimônio negativo) é somada ao novo empréstimo e a calculadora avisa você.
- Defina a alíquota do imposto sobre vendas e as taxas. Marque ou desmarque as caixas conforme o seu estado tributa veículos na troca e descontos, e conforme você inclui o imposto e as taxas no empréstimo ou paga tudo à vista.
- Veja a parcela mensal, o valor financiado, os juros totais e o custo total; depois, use Comparar prazos do empréstimo e a tabela de amortização logo abaixo.
Como a parcela do carro é calculada
Primeiro, a calculadora encontra o valor financiado: o preço do veículo, menos o desconto, menos a entrada, menos o patrimônio do veículo na troca (valor menos o que você deve), mais o imposto sobre vendas e as taxas, se você financiá-los. O imposto sobre vendas é a alíquota que você informa vezes o preço tributável. Na maioria dos estados, o preço tributável é o preço depois do crédito da troca; assim, um veículo de US$ 10.000 na troca, com alíquota de 6%, economiza US$ 600 de imposto. Alguns estados tributam o preço total antes da troca, e os estados também divergem sobre se um desconto do fabricante reduz o preço tributável. É por isso que as duas coisas são opções que você liga e desliga.
A parcela mensal vem então da fórmula padrão de amortização de um empréstimo com taxa fixa: a cada mês, os juros são cobrados sobre o saldo restante a um doze avos do APR, e o resto da parcela reduz o saldo. A maioria dos financiamentos de carro funciona assim (juros simples), então pagar antes ou pagar a mais reduz os juros que você deve.
Exemplo prático
Um carro de US$ 35.000 com US$ 4.000 de entrada, 6% de imposto sobre vendas (US$ 2.100) e US$ 1.200 de taxas de título, registro e documentação incluídos no empréstimo dá um valor financiado de US$ 34.300. Com APR de 7% em 60 meses, a parcela é de US$ 679,18 por mês, os juros totais são US$ 6.450,87 e o carro custa US$ 44.750,87 no total.
O prazo muda muito o cenário. O mesmo empréstimo em 36 meses custa US$ 1.059,08 por mês, mas só US$ 3.827,04 em juros; em 84 meses, a parcela cai para US$ 517,68, mas os juros sobem para US$ 9.185,03, e isso antes de qualquer taxa mais alta que o credor possa cobrar por um prazo mais longo.
Agora adicione um veículo de US$ 10.000 na troca, com US$ 3.000 ainda devidos. Com o crédito da troca, o imposto cai para US$ 1.500 (6% de US$ 25.000), a troca acrescenta US$ 7.000 de patrimônio e o valor financiado cai para US$ 26.700, uma parcela de US$ 528,69.
O que pode deixar a sua parcela real diferente
- O APR que oferecem a você depende do seu crédito, do credor, do prazo e de o carro ser novo ou usado.
- Itens adicionais, como garantias estendidas, cobertura GAP ou planos de revisão, aumentam o valor financiado se forem incluídos no empréstimo.
- As taxas e as regras de impostos variam por estado e por condado, e algumas regiões acrescentam um imposto local sobre vendas à alíquota estadual.
- Dedução dos juros do financiamento de carro: de 2025 a 2028, os juros de um empréstimo para um veículo pessoal novo elegível, com montagem final nos Estados Unidos, podem ser deduzidos até US$ 10.000 por ano, com redução gradual acima de US$ 100.000 de AGI modificado (US$ 200.000 para declaração conjunta). O valor de juros "nas primeiras 12 parcelas" ajuda você a estimar essa dedução. Esta calculadora não inclui a economia de impostos.
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Perguntas frequentes
Como é calculada a parcela mensal de um carro?
Pegue o valor financiado (preço menos desconto, entrada e patrimônio do veículo na troca, mais o imposto e as taxas que você financiar) e aplique a fórmula de amortização com a taxa mensal (APR ÷ 12) e o número de meses. A parcela é a mesma todo mês; a parte que vai para os juros diminui à medida que o saldo cai.
O imposto sobre vendas é cobrado antes ou depois da troca?
Na maioria dos estados, você paga o imposto sobre vendas sobre o preço depois de descontado o valor do veículo na troca, o que pode economizar centenas de dólares. Alguns estados tributam o preço total. Desmarque "Tributar o preço após o crédito da troca" para ver a diferença e confira as regras do seu estado antes de assinar.
Vale a pena financiar um carro em 72 ou 84 meses?
Um prazo mais longo reduz a parcela mensal, mas aumenta os juros totais, e você pode ficar devendo mais do que o carro vale por mais tempo, porque carros perdem valor rápido. A tabela Comparar prazos do empréstimo mostra lado a lado a parcela e os juros de cada prazo.
O que acontece se eu dever mais do que o meu carro na troca vale?
Essa diferença, chamada patrimônio negativo, normalmente é somada ao novo empréstimo. Você passa a pagar juros sobre ela e começa o novo empréstimo devendo mais do que o carro novo vale. Quitar parte dela antes ou dar uma entrada maior evita isso.
Devo incluir os impostos e as taxas no empréstimo?
Financiá-los reduz o dinheiro que você desembolsa na assinatura, mas você paga juros sobre eles durante todo o prazo. Desmarque "Incluir imposto sobre vendas e taxas no empréstimo" para ver a parcela e os juros totais menores quando você os paga à vista.
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