Cómo usar la calculadora de préstamos
- Elige qué calcular. «Cuota mensual» calcula la cuota para un importe de préstamo. «¿Cuánto me pueden prestar?» hace el cálculo a la inversa a partir de la cuota que puedes pagar.
- Introduce el importe del préstamo (o la cuota mensual), el tipo de interés (APR) y el plazo del préstamo en años o meses.
- Indica el mes del primer pago para que la fecha de liquidación y la tabla muestren fechas reales.
- Abre Pagos extra para añadir un importe fijo cada mes o un pago único, y ver los intereses ahorrados y la nueva fecha de liquidación.
- Alterna la tabla de amortización entre filas anuales y mensuales para ver cómo se reparte cada pago entre intereses y capital.
Cómo se calcula la cuota
Los préstamos a plazos usan la fórmula estándar de amortización. Con un importe de préstamo P, un tipo mensual r (el tipo anual ÷ 12) y n pagos mensuales, la cuota es P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). Cada mes se cobran intereses sobre el saldo que aún se debe, y el resto de la cuota reduce ese saldo. Por eso los primeros pagos son sobre todo intereses y los últimos sobre todo capital, y por eso cualquier pago extra ahorra intereses durante el resto del préstamo.
La calculadora usa el tipo que introduces como tipo de interés anual. Si tu prestamista cobra una comisión de apertura que se descuenta del préstamo, el APR de tu oferta es más alto que el tipo de interés; introduce el tipo de interés para calcular la cuota y compara las ofertas por su APR.
Ejemplo práctico
Un préstamo de 20.000 $ al 9 % durante 5 años (60 pagos) cuesta 415,17 $ al mes. Los intereses totales son 4.910,03 $, así que devuelves 24.910,03 $ en total. Si añades 100 $ al mes, lo liquidas en 47 pagos en lugar de 60 y ahorras 1.183,03 $ de intereses. Haciendo el cálculo a la inversa, una cuota mensual de 400 $ con el mismo tipo y plazo permite un préstamo de unos 19.269 $.
Tipos de préstamo más comunes
- Los préstamos personales suelen ser préstamos a plazos sin garantía, con un tipo fijo y un plazo de pocos años. El tipo depende sobre todo de tu historial crediticio y tus ingresos, y algunos prestamistas cobran una comisión de apertura.
- Los préstamos estudiantiles provienen del gobierno federal o de prestamistas privados. Los préstamos federales tienen tipos fijos establecidos para cada curso académico y ofrecen planes de reembolso según los ingresos, aplazamiento (deferment) y suspensión temporal (forbearance); esta calculadora muestra la cuota fija estándar. Los intereses que se acumulan mientras estudias suelen sumarse al saldo antes de que empiece el reembolso, así que introduce el saldo del inicio del reembolso.
- Los préstamos con garantía de la vivienda (home equity loans) están garantizados por tu casa y se devuelven en cuotas mensuales fijas. Como la vivienda es la garantía, los tipos suelen ser más bajos que en los préstamos sin garantía, pero puedes perder la casa si no pagas. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es distinta: suele tener un tipo variable y un periodo de disposición solo de intereses, así que sus pagos cambian.
- Los préstamos de coche y las hipotecas funcionan igual, pero tienen costes propios; usa las calculadoras específicas enlazadas más abajo.
Qué puede hacer que tu pago real sea distinto
- Los tipos variables cambian la cuota con el tiempo. La calculadora supone un tipo fijo.
- Intereses diarios: algunos prestamistas cobran los intereses por día, así que los intereses exactos de cada mes varían un poco según el número de días.
- Las comisiones y los seguros añadidos al préstamo aumentan lo que devuelves.
- Las penalizaciones por amortización anticipada de algunos préstamos reducen el beneficio de los pagos extra; revisa tu contrato.
Calculadoras relacionadas
Usa la Calculadora de hipoteca (EE. UU.) para un préstamo de vivienda con impuesto sobre la propiedad, seguro y PMI, y la Calculadora de préstamo de coche para un coche con entrega de tu vehículo actual e impuesto sobre las ventas. Si tienes varias deudas, la Calculadora de pago de deudas (EE. UU.) planifica el orden en que pagarlas. Para ver qué cabe en tu presupuesto, consulta tu sueldo neto con la Calculadora de nómina (EE. UU.), o explora todas las calculadoras de salario y dinero. En el Reino Unido, usa la Calculadora de préstamos (Reino Unido).
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo la cuota mensual de un préstamo?
Divide el tipo de interés anual entre 12 para obtener el tipo mensual r, cuenta el número de pagos n y usa cuota = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Para 20.000 $ al 9 % en 60 meses son 415,17 $. La calculadora lo hace por ti y muestra la tabla completa.
¿Cuántos intereses pagaré por un préstamo?
Multiplica la cuota mensual por el número de pagos y resta el importe prestado. Un préstamo de 20.000 $ al 9 % a 5 años tiene 4.910,03 $ de intereses totales. Un plazo más corto o un tipo más bajo los reduce; los pagos extra también.
¿Conviene pagar de más en un préstamo?
Los pagos extra van directamente al capital, así que pagas menos intereses y terminas antes, siempre que el préstamo no tenga penalización por amortización anticipada. Que sea el mejor uso del dinero depende de tu tipo, de tus ahorros de emergencia y de otras deudas con tipos más altos.
¿Qué diferencia hay entre el tipo de interés y el APR?
El tipo de interés fija la cuota. El APR expresa el coste anual incluyendo ciertas comisiones, como la de apertura, así que es la mejor cifra para comparar ofertas. Si no hay comisiones, las dos coinciden.
¿Cuánto me pueden prestar con una cuota mensual determinada?
Elige «¿Cuánto me pueden prestar?», introduce la cuota que puedes pagar, el tipo y el plazo. La calculadora invierte la fórmula de la cuota: al 9 % a 5 años, 400 $ al mes permiten un préstamo de unos 19.269 $.
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