Calculadora de hipoteca do Reino Unido

Como usar a calculadora de hipoteca do Reino Unido

1. Informe o Preço do imóvel e a sua Entrada, em porcentagem ou em libras. A calculadora mostra o valor do empréstimo e a relação entre empréstimo e valor do imóvel (LTV).
2. Informe a Taxa de juros e o Prazo em anos e meses e escolha Amortização, Só juros ou Misto.
3. Se a taxa da sua oferta valer só por alguns anos, abra Taxa promocional inicial, depois outra taxa, marque a caixa e informe a duração da oferta e a taxa que você espera depois.
4. Para ver o efeito de pagar a mais, abra Pagamentos extras e adicione um valor extra por mês, por ano ou pagamentos únicos.
5. Veja a parcela mensal, o total de juros, o total pago e a data em que você ficaria livre da hipoteca e, depois, confira o gráfico do saldo e a tabela de amortização anual. Copiar resultados copia um resumo para a área de transferência.
6. Mude para Quanto posso pedir emprestado? para ter uma estimativa rápida com base na renda e na parcela mensal que você consegue pagar.

Como a parcela da hipoteca é calculada

Uma hipoteca com amortização (repayment) é um empréstimo amortizável. Os juros são cobrados todo mês sobre o saldo que você ainda deve (a taxa anual dividida por 12), e a parcela mensal fixa é definida para que a última parcela quite o empréstimo exatamente no fim do prazo. No começo, a maior parte de cada parcela é juros; perto do fim, a maior parte amortiza o capital. A tabela desta página mostra essa mudança ano a ano.

Numa hipoteca só de juros (interest-only), a parcela mensal cobre apenas os juros, então o saldo não diminui. O empréstimo inteiro continua devido no fim do prazo e precisa ser pago com economias, investimentos, a venda do imóvel ou outro plano que o credor aceite. A opção Misto (part and part) divide o empréstimo: uma parte é só de juros e o restante é amortizado normalmente.

A maioria das hipotecas no Reino Unido começa com uma oferta de taxa fixa ou tracker (atrelada a um índice) por dois a cinco anos. Quando a oferta termina, você passa para a taxa posterior do credor, a menos que refinancie (remortgage) ou troque de produto. A calculadora trata isso em duas etapas: aplica a taxa da oferta até o fim da promoção e, depois, recalcula a parcela sobre o saldo restante para o prazo que falta, com a taxa posterior. Use o campo da taxa posterior para testar a taxa para a qual você poderia passar.

Exemplo prático

Um imóvel de £300.000 com 10% de entrada exige um empréstimo de £270.000, um LTV de 90%. A 4,5% em 25 anos, com amortização, a parcela mensal fica em cerca de £1.500,75. Ao longo de todo o prazo, você pagaria cerca de £180.224 de juros e £450.224 no total. O mesmo empréstimo na modalidade só de juros custa £1.012,50 por mês, mas os £270.000 continuam devidos no final.

Pagar £200 a mais por mês na hipoteca com amortização a quita em cerca de 20 anos e 2 meses, em vez de 25 anos, e reduz os juros para cerca de £141.069, uma economia de aproximadamente £39.155. É o efeito de cada libra extra reduzir o saldo sobre o qual os juros são cobrados.

Quanto posso pedir emprestado?

Os credores geralmente começam com um múltiplo da renda. Muitos limitam o empréstimo a cerca de 4 a 4,5 vezes a sua renda anual (somada, numa hipoteca conjunta), e alguns vão além para certas profissões ou rendas maiores. Considere isso uma faixa típica, não uma promessa. Depois, os credores fazem uma análise de capacidade de pagamento: a sua renda, os gastos regulares, os compromissos de crédito e se você ainda conseguiria pagar caso as taxas subissem. Esta página imita essa última parte com uma taxa do teste de estresse: mostra o empréstimo que a parcela mensal escolhida comporta na sua taxa e na taxa de estresse, mais alta, e usa o menor valor entre o resultado do teste de estresse e o múltiplo máximo da renda como estimativa cautelosa. Some a sua entrada para chegar a um orçamento para o imóvel e depois confira o stamp duty sobre esse preço.

Por que os valores do seu credor podem ser diferentes

• Taxas. Tarifas de contratação ou do produto incorporadas ao empréstimo aumentam o saldo e a parcela.
• Cálculo dos juros. Alguns credores cobram juros diariamente, então as parcelas podem diferir em algumas libras por mês de um cálculo mensal.
• Regras de pagamento extra. Muitas ofertas de taxa fixa permitem pagamentos extras de até cerca de 10% do saldo por ano sem multa por quitação antecipada. Alguns credores usam os pagamentos extras para reduzir a sua parcela mensal em vez de encurtar o prazo.
• Mudanças de taxa. As taxas tracker e variáveis mudam, então as parcelas após o período fixo são uma estimativa.

Para ver quanto você realmente recebe por mês antes de planejar uma hipoteca, use a calculadora de salário do Reino Unido. Para outros empréstimos, experimente a calculadora de empréstimo do Reino Unido ou a calculadora de dívidas do Reino Unido, e veja todas as calculadoras de salário e dinheiro.

Perguntas frequentes

Como é calculada a parcela mensal da hipoteca?

Numa hipoteca com amortização, a parcela é P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), em que P é o empréstimo, r é a taxa de juros anual dividida por 12 e n é o número de parcelas mensais. Numa hipoteca só de juros, é simplesmente o empréstimo × a taxa anual ÷ 12.

Quanto eu economizo pagando a mais na hipoteca?

Depende da taxa, do saldo e de quão cedo você paga a mais. Cada pagamento extra reduz o saldo sobre o qual os juros futuros são cobrados, então os pagamentos extras feitos no início são os que mais economizam. Adicione os seus pagamentos extras acima para ver os juros e o tempo economizados.

O que é LTV (loan to value)?

O LTV é o empréstimo como porcentagem do valor do imóvel. Um empréstimo de £270.000 sobre um imóvel de £300.000 tem LTV de 90%. Faixas de LTV mais baixas geralmente vêm com taxas de juros menores.

Qual valor de hipoteca posso conseguir no Reino Unido?

Muitos credores emprestam cerca de 4 a 4,5 vezes a sua renda anual, sujeito a uma análise de capacidade de pagamento dos seus gastos, dívidas e da sua capacidade de lidar com taxas mais altas. A aba Quanto posso pedir emprestado? dá uma estimativa cautelosa, não uma oferta.

O que acontece quando a minha oferta de taxa fixa termina?

Normalmente você passa para a taxa posterior do credor, muitas vezes uma taxa variável padrão (standard variable rate), a menos que mude para uma nova oferta ou refinancie. Ative a opção de taxa posterior para ver como a sua parcela poderia mudar.

O cálculo inclui stamp duty ou taxas?

Não. Ele cobre apenas o empréstimo. Calcule o stamp duty com a calculadora de stamp duty e acrescente ao seu orçamento as taxas do credor, da avaliação do imóvel e jurídicas.

Atualizado 2026-10-17