Como usar a calculadora de dívidas do Reino Unido
- Em Suas dívidas, informe cada cartão de crédito, cartão de loja, cheque especial ou empréstimo com seu Saldo, APR e Pagamento mínimo. Use Adicionar uma dívida para mais linhas e o ícone de lixeira para remover uma. Sua lista fica salva neste navegador para você voltar a ela depois.
- Informe o Total que você pode pagar por mês somando todas as suas dívidas. Ele deve ser pelo menos igual à soma dos pagamentos mínimos.
- Escolha Avalanche ou Bola de neve. A tabela abaixo do resultado sempre mostra os dois, além do que acontece se você pagar apenas os mínimos.
- Veja sua data para ficar sem dívidas, o total de juros e os juros economizados; depois siga a Ordem de quitação e a Linha do tempo mês a mês. Copiar resultados salva um resumo.
Como o plano é calculado
A cada mês, a calculadora soma um mês de juros a cada dívida (o APR dividido por 12), paga o mínimo de cada dívida e então destina todo o dinheiro que sobra do seu orçamento a uma dívida-alvo. Quando a dívida-alvo é quitada, o pagamento mínimo dela e o dinheiro extra passam para a próxima dívida da fila. Essa transferência é o que torna um plano estruturado muito mais rápido do que pagar o mínimo de tudo.
- Avalanche ataca primeiro a dívida com o maior APR. Matematicamente é a que gera menos juros, muitas vezes por uma margem pequena.
- Bola de neve ataca primeiro o menor saldo. Você quita dívidas inteiras mais cedo, o que muita gente acha que ajuda a continuar, ao custo de um pouco mais de juros quando a menor dívida não é também a mais cara.
- Só os pagamentos mínimos paga a cada dívida o seu próprio mínimo, sem transferência. É a forma mais lenta e mais cara de quitar dívidas, e, com um pagamento que não cobre os juros, o saldo nunca diminui.
Exemplo prático
Digamos que você deva £3.200 em um cartão de crédito a 24,9% de APR (mínimo de £96), £850 em um cartão de loja a 29,9% (mínimo de £25), £1.200 em um cheque especial a 39,9% (mínimo de £50) e £6.000 em um empréstimo pessoal a 8,9% (parcela de £190). São £11.250 no total, com £361 de pagamentos mínimos. Com um orçamento de £500 por mês:
- Avalanche quita o cheque especial no mês 8, o cartão de loja no mês 12, o cartão de crédito no mês 22 e o empréstimo no mês 27. Você fica sem dívidas em 2 anos e 3 meses e paga cerca de £2.198 em juros.
- Bola de neve quita primeiro o cartão de loja, no mês 6, e leva 28 meses com cerca de £2.264 de juros, então aqui a avalanche economiza cerca de £67 e um mês.
- Pagar apenas os mínimos, sem transferência, levaria 6 anos e 5 meses (o cartão de loja é o último a sair) e custaria cerca de £5.465 em juros. O plano de £500 economiza cerca de £3.267 e mais de quatro anos.
Dicas para quitar dívidas mais rápido
- Pare de aumentar os saldos. O plano pressupõe nenhum gasto novo nos cartões ou no cheque especial.
- Procure taxas mais baixas. Um cartão de transferência de saldo a 0% ou um empréstimo com taxa menor pode reduzir os juros, mas confira as tarifas e qual passa a ser a taxa depois. Use a Calculadora de empréstimo do Reino Unido para ver o custo de um empréstimo de consolidação.
- Encontre dinheiro extra para o orçamento. Até £25 a mais por mês antecipam a data de ficar sem dívidas. Veja quanto você realmente leva para casa com a Calculadora de salário do Reino Unido.
- Resolva primeiro as contas prioritárias. Aluguel ou hipoteca, council tax (imposto municipal) e energia vêm antes dos cartões de crédito. Se você não consegue cobrir tudo, procure orientação gratuita sobre dívidas antes de deixar de pagar.
Quer quitar sua hipoteca antes do prazo? Experimente as opções de pagamentos extras na Calculadora de hipoteca do Reino Unido ou veja todas as calculadoras de salário e dinheiro.
Perguntas frequentes
Qual é melhor: o método avalanche ou o bola de neve?
A avalanche (maior APR primeiro) sempre custa os mesmos juros ou menos. A bola de neve (menor saldo primeiro) dá vitórias mais rápidas. Se a diferença na tabela acima for pequena, escolha o método que você tem mais chance de manter.
Quanto tempo vou levar para quitar meu cartão de crédito?
Depende do saldo, do APR e do que você paga por mês. Informe o cartão como uma única dívida e defina o orçamento mensal como o que você consegue pagar; a calculadora mostra o mês em que ele é quitado e os juros que você paga.
Por que pagar o mínimo demora tanto?
A maior parte de um pagamento mínimo vai para os juros, então o saldo cai devagar. Os mínimos dos cartões costumam ser uma pequena porcentagem do saldo, então diminuem conforme o saldo cai e esticam ainda mais o prazo.
Devo incluir meu cheque especial?
Sim. Os cheques especiais combinados com o banco costumam cobrar um APR alto. Em geral não há um pagamento mínimo definido, então informe como mínimo o valor que você pretende pagar nele a cada mês.
Onde posso conseguir orientação gratuita sobre dívidas no Reino Unido?
Instituições de caridade de apoio a endividados e serviços de orientação financiados pelo governo oferecem ajuda gratuita e confidencial online, por telefone e pessoalmente. Elas podem ajudar você a priorizar contas e a conversar com os credores. Você nunca deve pagar por orientação sobre dívidas.
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