Cómo usar la calculadora de deudas del Reino Unido
- En Tus deudas, introduce cada tarjeta de crédito, tarjeta de tienda, descubierto o préstamo con su Saldo, su APR y su Pago mínimo. Usa Añadir una deuda para más filas y el icono de la papelera para quitar una. Tu lista se guarda en este navegador para que puedas volver a ella.
- Introduce el Total que puedes pagar cada mes entre todas tus deudas. Debe ser al menos igual al total de los pagos mínimos.
- Elige Avalancha o Bola de nieve. La tabla situada debajo del resultado siempre muestra ambos, además de lo que ocurre si pagas solo los mínimos.
- Consulta tu fecha sin deudas, los intereses totales y los intereses ahorrados, y sigue después el Orden de pago y la Evolución mes a mes. Copiar resultados guarda un resumen.
Cómo se calcula el plan
Cada mes la calculadora suma un mes de intereses a cada deuda (su APR dividido entre 12), paga el mínimo de cada deuda y luego destina todo el dinero que queda de tu presupuesto a una deuda objetivo. Cuando se liquida la deuda objetivo, su pago mínimo y el dinero extra pasan a la siguiente deuda en el orden. Ese traspaso es lo que hace que un plan estructurado sea mucho más rápido que pagar los mínimos de todo.
- Avalancha ataca primero la deuda con el APR más alto. Matemáticamente es la que menos intereses cuesta, a menudo por un margen pequeño.
- Bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño. Liquidas deudas enteras antes, lo que a mucha gente le ayuda a no desanimarse, a costa de algo más de intereses cuando la deuda más pequeña no es también la más cara.
- Solo pagos mínimos paga a cada deuda su propio mínimo sin traspasos. Es la forma más lenta y cara de liquidar deudas, y con un pago que no cubre los intereses el saldo nunca baja.
Ejemplo práctico
Supón que debes £3.200 en una tarjeta de crédito con un APR del 24,9 % (mínimo £96), £850 en una tarjeta de tienda al 29,9 % (mínimo £25), £1.200 en un descubierto al 39,9 % (mínimo £50) y £6.000 en un préstamo personal al 8,9 % (cuota £190). Son £11.250 en total con £361 de pagos mínimos. Con un presupuesto de £500 al mes:
- Avalancha liquida el descubierto en el mes 8, la tarjeta de tienda en el mes 12, la tarjeta de crédito en el mes 22 y el préstamo en el mes 27. Quedas libre de deudas en 2 años y 3 meses y pagas unos £2.198 en intereses.
- Bola de nieve liquida primero la tarjeta de tienda, en el mes 6, y tarda 28 meses con unos £2.264 de intereses, así que aquí avalancha ahorra unos £67 y un mes.
- Pagar solo los mínimos, sin traspasos, tardaría 6 años y 5 meses (la tarjeta de tienda es la última en desaparecer) y costaría unos £5.465 en intereses. El plan de £500 ahorra unos £3.267 y más de cuatro años.
Consejos para pagar tus deudas más rápido
- Deja de aumentar los saldos. El plan supone que no hay gasto nuevo en las tarjetas ni en el descubierto.
- Busca tipos más baratos. Una tarjeta de transferencia de saldo al 0 % o un préstamo con un tipo más bajo pueden reducir los intereses, pero comprueba las comisiones y en qué se convierte el tipo después. Usa la Calculadora de préstamos (Reino Unido) para ver el coste de un préstamo de consolidación.
- Encuentra dinero extra para el presupuesto. Incluso £25 más al mes adelantan la fecha sin deudas. Comprueba lo que realmente cobras con la Calculadora de sueldo neto (Reino Unido).
- Atiende primero las facturas prioritarias. El alquiler o la hipoteca, el council tax (impuesto municipal) y la energía van antes que las tarjetas de crédito. Si no puedes cubrirlo todo, pide asesoramiento gratuito sobre deudas antes de dejar de pagar.
¿Prefieres amortizar antes tu hipoteca? Prueba las opciones de pagos adicionales de la Calculadora de hipoteca (Reino Unido) o consulta todas las calculadoras de salario y dinero.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor el método avalancha o el de bola de nieve?
La avalancha (primero el APR más alto) siempre cuesta lo mismo o menos en intereses. La bola de nieve (primero el saldo más pequeño) da victorias más rápidas. Si la diferencia en la tabla de arriba es pequeña, elige el método que más probablemente vayas a mantener.
¿Cuánto tardaré en pagar mi tarjeta de crédito?
Depende del saldo, del APR y de lo que pagues cada mes. Introduce la tarjeta como una sola deuda y fija el presupuesto mensual en lo que puedas pagar; la calculadora muestra el mes en que se liquida y los intereses que pagas.
¿Por qué pagar el mínimo tarda tanto?
La mayor parte de un pago mínimo se va en intereses, así que el saldo baja despacio. Los mínimos de las tarjetas suelen ser un pequeño porcentaje del saldo, por lo que se reducen a medida que el saldo baja y alargan aún más el plazo.
¿Debo incluir mi descubierto?
Sí. Los descubiertos autorizados suelen cobrar un APR alto. Normalmente no hay un pago mínimo fijo, así que introduce como pago mínimo la cantidad que piensas destinarle cada mes.
¿Dónde puedo obtener asesoramiento gratuito sobre deudas en el Reino Unido?
Las organizaciones benéficas especializadas en deudas y los servicios de asesoramiento financiados por el gobierno ofrecen ayuda gratuita y confidencial en línea, por teléfono y en persona. Pueden ayudarte a priorizar facturas y a hablar con los acreedores. Nunca debes pagar por asesoramiento sobre deudas.
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