كيفية استخدام حاسبة الديون في المملكة المتحدة
- أسفل ديونك، أدخل كل بطاقة ائتمان أو بطاقة متجر أو سحب على المكشوف أو قرض مع الرصيد وAPR والحد الأدنى للدفعة. استخدم أضف دينًا لإضافة صفوف، وأيقونة سلة المهملات لإزالة صف. تُحفظ قائمتك في هذا المتصفح لتتمكن من العودة إليها.
- أدخل إجمالي ما تستطيع دفعه كل شهر عبر جميع ديونك. ويجب ألا يقل عن مجموع الحدود الدنيا للدفعات.
- اختر الانهيار الجليدي أو كرة الثلج. يعرض الجدول أسفل النتيجة دائمًا الطريقتين معًا، إضافةً إلى ما يحدث إذا دفعت الحد الأدنى فقط.
- اقرأ موعد التحرر من الديون وإجمالي الفائدة والفائدة الموفَّرة، ثم اتبع ترتيب السداد وجدول زمني شهرًا بشهر. ويحفظ نسخ النتائج ملخصًا.
كيف تُحسب الخطة
تضيف الحاسبة كل شهر فائدة شهر إلى كل دين (نسبة APR مقسومة على 12)، وتدفع الحد الأدنى لكل دين، ثم توجّه كل المال المتبقي في ميزانيتك نحو دين مستهدف واحد. وعند سداد الدين المستهدف، ينتقل حده الأدنى للدفعة والمال الإضافي إلى الدين التالي في الترتيب. وهذا الانتقال المتدحرج هو ما يجعل الخطة المنظّمة أسرع بكثير من دفع الحد الأدنى على كل شيء.
- الانهيار الجليدي يستهدف الدين ذا أعلى APR أولًا. وهو رياضيًا الأقل كلفة في الفائدة، وغالبًا بفارق صغير.
- كرة الثلج تستهدف أصغر رصيد أولًا. فتسدد ديونًا كاملة في وقت أبكر، وهو ما يجد كثير من الناس أنه يعينهم على المواصلة، على حساب فائدة أكبر قليلًا عندما لا يكون أصغر دين هو الأغلى كلفة أيضًا.
- الحد الأدنى للدفعات فقط تدفع لكل دين حده الأدنى الخاص دون انتقال متدحرج. وهي أبطأ وأغلى طريقة لسداد الدين، ومع دفعة لا تغطي الفائدة لا ينخفض الرصيد أبدًا.
مثال محلول
لنفترض أنك مدين بـ £3,200 على بطاقة ائتمان بنسبة APR قدرها 24.9% (الحد الأدنى £96)، و£850 على بطاقة متجر بنسبة 29.9% (الحد الأدنى £25)، و£1,200 على سحب على المكشوف بنسبة 39.9% (الحد الأدنى £50)، و£6,000 على قرض شخصي بنسبة 8.9% (القسط £190). يبلغ المجموع £11,250 مع £361 من الحدود الدنيا للدفعات. وبميزانية قدرها £500 شهريًا:
- الانهيار الجليدي يسدد السحب على المكشوف في الشهر 8، وبطاقة المتجر في الشهر 12، وبطاقة الائتمان في الشهر 22، والقرض في الشهر 27. فتتحرر من الديون خلال سنتين و3 أشهر وتدفع نحو £2,198 فائدة.
- كرة الثلج تسدد بطاقة المتجر أولًا، في الشهر 6، وتستغرق 28 شهرًا بنحو £2,264 فائدة، فيوفّر الانهيار الجليدي هنا نحو £67 وشهرًا واحدًا.
- أما دفع الحد الأدنى فقط، دون انتقال متدحرج، فكان سيستغرق 6 سنوات و5 أشهر (وتكون بطاقة المتجر آخر ما يُسدَّد) ويكلّف نحو £5,465 فائدة. وتوفّر خطة £500 نحو £3,267 وأكثر من أربع سنوات.
نصائح لسداد الدين أسرع
- توقف عن الإضافة إلى الأرصدة. تفترض الخطة عدم وجود إنفاق جديد على البطاقات أو السحب على المكشوف.
- ابحث عن أسعار فائدة أقل. قد تخفّض الفائدةَ بطاقةُ تحويل رصيد بنسبة 0% أو قرضٌ بسعر فائدة أقل، لكن تحقق من الرسوم ومن السعر الذي سيصبح عليه بعد ذلك. استخدم حاسبة القروض في المملكة المتحدة لمعرفة كلفة قرض توحيد الديون.
- ابحث عن مال إضافي للميزانية. حتى £25 إضافية في الشهر تقرّب موعد التحرر من الديون. وتحقق مما تتقاضاه فعلًا باستخدام حاسبة الراتب في المملكة المتحدة.
- سدّد الفواتير ذات الأولوية أولًا. الإيجار أو الرهن العقاري وضريبة المجلس (council tax) والطاقة تأتي قبل بطاقات الائتمان. وإذا لم تستطع تغطية كل شيء، فاحصل على استشارة مجانية بشأن الديون قبل تفويت الدفعات.
هل تسدد رهنك العقاري مبكرًا بدلًا من ذلك؟ جرّب خيارات الدفع الزائد في حاسبة الرهن العقاري في المملكة المتحدة، أو تصفّح كل حاسبات الرواتب والمال.
الأسئلة الشائعة
هل طريقة الانهيار الجليدي أفضل أم كرة الثلج؟
الانهيار الجليدي (أعلى APR أولًا) تكلّف دائمًا الفائدة نفسها أو أقل. وكرة الثلج (أصغر رصيد أولًا) تمنحك انتصارات أسرع. وإذا كان الفرق في الجدول أعلاه صغيرًا، فاختر الطريقة التي ستلتزم بها على الأرجح.
كم سيستغرق سداد بطاقتي الائتمانية؟
يتوقف ذلك على الرصيد ونسبة APR وما تدفعه كل شهر. أدخل البطاقة كدين واحد واضبط الميزانية الشهرية على ما تستطيع دفعه؛ فتعرض الحاسبة الشهر الذي يُسدَّد فيه الدين والفائدة التي تدفعها.
لماذا يستغرق دفع الحد الأدنى وقتًا طويلًا؟
يذهب معظم الحد الأدنى للدفعة إلى الفائدة، فينخفض الرصيد ببطء. والحدود الدنيا في البطاقات غالبًا نسبة صغيرة من الرصيد، فتتقلص مع انخفاضه وتمدّ المدة أكثر.
هل أُدرج السحب على المكشوف؟
نعم. فالسحب على المكشوف المتفق عليه كثيرًا ما يحمل APR مرتفعة. وعادةً لا يوجد حد أدنى محدد للدفعة، فأدخل المبلغ الذي تنوي دفعه فيه كل شهر بوصفه حدّه الأدنى.
أين أحصل على استشارة مجانية بشأن الديون في المملكة المتحدة؟
تقدم الجمعيات الخيرية المعنية بالديون وخدمات الاستشارة الممولة حكوميًا مساعدة مجانية وسرية عبر الإنترنت وبالهاتف وحضوريًا. ويمكنها مساعدتك على ترتيب أولويات الفواتير والتحدث إلى المُقرضين. ولا ينبغي أن تدفع أبدًا مقابل استشارة الديون.
آخر تحديث