Comment utiliser le calculateur de crédit auto
- Saisissez le prix du véhicule que vous avez négocié, hors taxes et frais.
- Ajoutez votre apport et toute remise ou incitation du constructeur qui vient en déduction du prix.
- Saisissez l'APR et choisissez une durée de 24 à 84 mois.
- Ajoutez une reprise : sa valeur et ce que vous devez encore dessus. Si vous devez plus que sa valeur, la différence (valeur nette négative) est ajoutée au nouveau prêt et le calculateur vous avertit.
- Indiquez le taux de taxe de vente et les frais. Cochez ou décochez les cases selon la façon dont votre État taxe les reprises et les remises, et selon que vous intégrez la taxe et les frais au prêt ou que vous les payez d'emblée.
- Lisez la mensualité, le montant financé, les intérêts totaux et le coût total, puis utilisez Comparer les durées de prêt et le tableau d'amortissement plus bas.
Comment se calcule la mensualité d'un crédit auto
Le calculateur détermine d'abord le montant financé : le prix du véhicule, moins la remise, moins l'apport, moins la valeur nette de votre reprise (valeur moins ce que vous devez encore), plus la taxe de vente et les frais si vous les financez. La taxe de vente correspond au taux saisi multiplié par le prix taxable. Dans la plupart des États, le prix taxable est le prix après déduction de la reprise : une reprise de 10 000 $ à un taux de 6 % fait donc économiser 600 $ de taxe. Quelques États taxent le prix total avant la reprise, et les États diffèrent aussi sur la question de savoir si une remise du constructeur réduit le prix taxable. C'est pourquoi ces deux points sont des options à cocher.
La mensualité découle ensuite de la formule d'amortissement classique d'un prêt à taux fixe : chaque mois, des intérêts sont calculés sur le capital restant dû, à un douzième de l'APR, et le reste de la mensualité réduit ce capital. La plupart des crédits auto fonctionnent ainsi (intérêts simples) : rembourser plus tôt ou verser davantage réduit donc les intérêts dus.
Exemple détaillé
Une voiture à 35 000 $ avec 4 000 $ d'apport, une taxe de vente de 6 % (2 100 $) et 1 200 $ de frais de titre de propriété, d'immatriculation et de dossier intégrés au prêt donne un montant financé de 34 300 $. À 7 % d'APR sur 60 mois, la mensualité est de 679,18 $, les intérêts totaux s'élèvent à 6 450,87 $ et la voiture coûte 44 750,87 $ au total.
La durée change beaucoup la donne. Le même prêt sur 36 mois coûte 1 059,08 $ par mois, mais seulement 3 827,04 $ d'intérêts ; sur 84 mois, la mensualité descend à 517,68 $, mais les intérêts montent à 9 185,03 $, et ce avant même un éventuel taux plus élevé qu'un prêteur peut appliquer à une durée plus longue.
Ajoutez maintenant une reprise de 10 000 $ sur laquelle 3 000 $ restent dus. Avec la déduction de la reprise, la taxe tombe à 1 500 $ (6 % de 25 000 $), la reprise apporte 7 000 $ de valeur nette, et le montant financé descend à 26 700 $, soit une mensualité de 528,69 $.
Ce qui peut rendre votre mensualité réelle différente
- L'APR qui vous est proposé dépend de votre historique de crédit, du prêteur, de la durée et du fait que la voiture soit neuve ou d'occasion.
- Les options comme les extensions de garantie, l'assurance GAP ou les forfaits d'entretien augmentent le montant financé si elles sont intégrées au prêt.
- Les frais et les règles fiscales varient selon l'État et le comté, et certaines zones ajoutent une taxe de vente locale au taux de l'État.
- Déduction des intérêts de crédit auto : de 2025 à 2028, les intérêts d'un prêt pour un véhicule personnel neuf éligible, assemblé en dernier lieu aux États-Unis, peuvent être déduits jusqu'à 10 000 $ par an, avec une réduction progressive au-delà de 100 000 $ d'AGI modifié (200 000 $ en cas de déclaration conjointe). Le chiffre « intérêts sur les 12 premières échéances » vous aide à l'estimer. Ce calculateur ne tient pas compte des économies d'impôt.
Calculateurs associés
Vérifiez si la mensualité entre dans votre budget avec le calculateur de paie ou le calculateur de salaire US. Pour d'autres emprunts, utilisez le calculateur de prêt ou le calculateur de prêt immobilier, et pour solder d'abord vos dettes existantes, essayez le calculateur de remboursement de dettes. Tous les outils sont listés dans les calculateurs de salaire et d'argent.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on une mensualité de crédit auto ?
Prenez le montant financé (prix moins la remise, l'apport et la valeur nette de la reprise, plus la taxe et les frais que vous financez) et appliquez la formule d'amortissement avec le taux mensuel (APR ÷ 12) et le nombre de mois. La mensualité reste identique chaque mois ; la part consacrée aux intérêts diminue à mesure que le capital restant dû baisse.
La taxe de vente s'applique-t-elle avant ou après la reprise ?
Dans la plupart des États, vous payez la taxe de vente sur le prix après déduction de la valeur de reprise, ce qui peut faire économiser des centaines de dollars. Quelques États taxent le prix total. Décochez « Taxer le prix après déduction de la reprise » pour voir la différence, et vérifiez les règles de votre État avant de signer.
Un crédit auto sur 72 ou 84 mois est-il une bonne idée ?
Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente les intérêts totaux, et vous risquez de devoir plus que la valeur de la voiture pendant plus longtemps, car les voitures perdent vite de la valeur. Le tableau Comparer les durées de prêt affiche côte à côte la mensualité et les intérêts pour chaque durée.
Que se passe-t-il si je dois plus que la valeur de mon véhicule repris ?
Cet écart, appelé valeur nette négative, est généralement ajouté au nouveau prêt. Vous payez alors des intérêts dessus et commencez le nouveau prêt en devant plus que la valeur de la nouvelle voiture. Le rembourser d'abord ou faire un apport plus important permet de l'éviter.
Faut-il intégrer les taxes et les frais au prêt ?
Les financer limite la somme à payer à la signature, mais vous payez des intérêts dessus pendant toute la durée du prêt. Décochez « Inclure la taxe de vente et les frais dans le prêt » pour voir la mensualité et les intérêts totaux plus faibles lorsque vous les payez d'emblée.
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