Comment utiliser le calculateur de remboursement de dettes
- Dans l'onglet Toutes les dettes, listez chaque carte de crédit, crédit auto, prêt étudiant, prêt personnel ou facture médicale avec son Solde, son APR et son Paiement minimum. Utilisez Ajouter une dette pour ajouter des lignes et l'icône de corbeille pour en retirer une. Votre liste reste enregistrée dans ce navigateur.
- Saisissez le Total que vous pouvez payer chaque mois pour l'ensemble des dettes. Il doit être au moins égal à la somme des paiements minimums.
- Choisissez Avalanche ou Boule de neige. Le tableau comparatif affiche toujours les deux méthodes et le coût du paiement des seuls minimums.
- Consultez votre date de fin de dettes, suivez l'Ordre de remboursement et vérifiez le Calendrier mois par mois. Copier les résultats enregistre un résumé que vous pouvez coller dans une note ou un tableur.
- Pour vous concentrer sur une seule carte, ouvrez Remboursement de carte de crédit : saisissez le solde et l'APR, puis soit une mensualité (pour voir en combien de mois la carte sera remboursée), soit un nombre de mois (pour voir la mensualité nécessaire).
Comment fonctionnent les méthodes boule de neige et avalanche
Les deux méthodes suivent la même règle : payez le minimum sur chaque dette, puis consacrez chaque dollar supplémentaire à une dette cible. Quand la cible est remboursée, son minimum et le supplément passent à la suivante : la somme qui s'attaque à vos dettes grandit à mesure que chaque solde disparaît. Chaque mois, le calculateur ajoute les intérêts au taux de l'APR divisé par 12, effectue les paiements minimums, puis envoie le reste de votre budget vers la cible.
- La méthode avalanche vise d'abord l'APR le plus élevé. Elle coûte toujours le moins d'intérêts au total, ce qui signifie généralement que vos cartes de crédit passent en premier.
- La méthode boule de neige vise d'abord le plus petit solde, quel que soit son taux. Vous soldez des comptes plus vite, et ces premières victoires aident beaucoup de gens à tenir le cap, même si cela coûte un peu plus d'intérêts. Cette page fait aussi office de calculateur de la méthode boule de neige : choisissez Boule de neige et l'ordre et les dates se mettent à jour instantanément.
- L'option Minimums uniquement paie à chaque dette son propre minimum, sans report. Cette option est affichée pour que vous voyiez ce que le plan vous fait économiser.
Exemple chiffré
Supposons que vous ayez deux cartes de crédit (4 500 $ à 24,99 % d'APR avec un minimum de 135 $, et 1 800 $ à 21,49 % avec un minimum de 54 $), un crédit auto de 12 000 $ à 7,5 % (360 $ par mois) et 18 000 $ de prêts étudiants à 5,5 % (195 $ par mois). Cela représente 36 300 $ de dettes et 744 $ de paiements minimums. Avec 1 000 $ par mois :
- L'avalanche solde la première carte au mois 14, la deuxième au mois 17, le crédit auto au mois 26 et les prêts étudiants au mois 42. Vous êtes sans dettes en 3 ans et 6 mois et vous payez environ 4 907 $ d'intérêts.
- La boule de neige solde d'abord la plus petite carte, au mois 7, et termine aussi au mois 42, avec environ 4 980 $ d'intérêts : environ 72 $ de plus que l'avalanche.
- Avec les seuls paiements minimums, les prêts étudiants prendraient un peu plus de 10 ans.
Calculateur de remboursement de carte de crédit
L'onglet Remboursement de carte de crédit répond aux deux questions les plus courantes sur une seule carte. Avec un paiement fixe, il utilise la formule standard du nombre de mois n = −ln(1 − B × r ÷ P) ÷ ln(1 + r), où B est le solde, r le taux mensuel et P le paiement. Pour une date cible, il calcule le paiement constant qui solde le montant en ce nombre de mois. Par exemple, un solde de 6 000 $ à 22,99 % d'APR demande 33 mois de remboursement à 250 $ par mois, avec environ 2 113 $ d'intérêts. Pour être sans dettes en 24 mois, il faudrait payer environ 314,21 $ par mois, et les intérêts tombent à environ 1 541 $.
Si un paiement est inférieur aux intérêts d'un mois, le solde ne baisse jamais, et le calculateur vous indique le minimum à dépasser. Un transfert de solde à 0 % peut accélérer les choses, mais vérifiez les frais de transfert et le taux appliqué après la fin de la promotion.
Conseils pour réussir votre plan
- Cessez d'ajouter de nouvelles dépenses sur les cartes que vous remboursez.
- Affectez les rentrées exceptionnelles, comme un remboursement d'impôt ou une prime, directement à la dette cible.
- Demandez à l'émetteur de votre carte un APR plus bas ; même quelques points raccourcissent le plan.
- Trouvez de la marge dans votre budget : voyez ce que vous touchez vraiment avec le calculateur de paie US ou le calculateur de salaire US.
Vous pensez à un prêt de regroupement ? Comparez son coût avec le calculateur de prêt US, vérifiez une mensualité de voiture avec le calculateur de crédit auto, ou parcourez tous les calculateurs de salaire et d'argent.
Foire aux questions
Vaut-il mieux la méthode boule de neige ou la méthode avalanche ?
L'avalanche économise le plus d'intérêts parce qu'elle vise d'abord l'APR le plus élevé. La boule de neige rembourse d'abord les petits soldes pour obtenir des victoires plus rapides. Si le tableau n'indique qu'une petite différence, choisissez celle à laquelle vous vous tiendrez.
Combien de temps faut-il pour rembourser ma carte de crédit ?
Utilisez l'onglet Remboursement de carte de crédit : saisissez le solde, l'APR et votre mensualité. Par exemple, 6 000 $ à 22,99 % d'APR demandent 33 mois à 250 $ par mois.
Combien dois-je payer pour solder ma carte de crédit en un an ?
Choisissez « La mensualité nécessaire pour être sans dettes à une date donnée » et saisissez 12 mois. Le tableau sous le résultat liste aussi la mensualité et les intérêts pour 6 à 60 mois.
Pourquoi le remboursement au minimum prend-il autant de temps ?
Une grande partie de chaque paiement minimum part en intérêts, et les minimums des cartes diminuent généralement à mesure que le solde baisse : la dette peut donc durer de nombreuses années. Payer un montant fixe au-dessus du minimum est le moyen le plus simple d'accélérer.
Dois-je inclure mon prêt immobilier ?
En général, non. Les plans de remboursement se concentrent sur les dettes de consommation comme les cartes de crédit, les crédits auto, les prêts personnels et les prêts étudiants. Un prêt immobilier a un taux bas et une longue durée : il serait donc en dernier dans les deux ordres et repousserait la date de fin de dettes de plusieurs décennies.
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