Come usare il calcolatore di estinzione dei debiti
- Nella scheda Tutti i debiti elenca ogni carta di credito, prestito auto, prestito studentesco, prestito personale o conto medico con il suo Saldo, l'APR e il Pagamento minimo. Usa Aggiungi un debito per altre righe e l'icona del cestino per rimuoverne una. L'elenco resta salvato in questo browser.
- Inserisci il Totale che puoi pagare ogni mese su tutti i debiti. Deve essere almeno pari alla somma dei pagamenti minimi.
- Scegli Valanga o Palla di neve. La tabella di confronto mostra sempre entrambi i metodi e il costo di pagare solo i minimi.
- Leggi la tua data di fine debiti, segui l'Ordine di estinzione e controlla l'Andamento mese per mese. Copia risultati salva un riepilogo che puoi incollare in una nota o in un foglio di calcolo.
- Per concentrarti su una sola carta, apri Estinzione carta di credito: inserisci saldo e APR, poi una rata mensile (per vedere quanti mesi servono) oppure un numero di mesi (per vedere la rata necessaria).
Come funzionano il metodo palla di neve e il metodo valanga
Entrambi i metodi seguono la stessa regola: paga il minimo su ogni debito, poi concentra ogni dollaro in più su un debito bersaglio. Quando il bersaglio è estinto, il suo minimo e l'extra passano al successivo, così la somma che aggredisce i tuoi debiti cresce a ogni saldo che scompare. Ogni mese il calcolatore aggiunge gli interessi a un tasso pari all'APR diviso 12, effettua i pagamenti minimi, poi destina il resto del tuo budget al bersaglio.
- Il metodo valanga colpisce per primo l'APR più alto. È sempre il metodo che costa meno interessi in totale, e di solito significa che le carte di credito vengono per prime.
- Il metodo palla di neve colpisce per primo il saldo più piccolo, indipendentemente dal tasso. Chiudi i conti più in fretta, e queste prime vittorie aiutano molte persone a non mollare, anche se costa un po' di interessi in più. Questa pagina funziona anche come calcolatore del metodo palla di neve: scegli Palla di neve e l'ordine e le date si aggiornano subito.
- Solo minimi paga a ogni debito il suo minimo, senza riportare le somme liberate sul debito successivo. Viene mostrato per farti vedere cosa fa risparmiare il piano.
Esempio pratico
Supponi di avere due carte di credito ($4.500 al 24,99% di APR con un minimo di $135, e $1.800 al 21,49% con un minimo di $54), un prestito auto da $12.000 al 7,5% ($360 al mese) e $18.000 di prestiti studenteschi al 5,5% ($195 al mese). Sono $36.300 di debiti e $744 di pagamenti minimi. Con $1.000 al mese:
- La valanga estingue la prima carta al mese 14, la seconda al mese 17, il prestito auto al mese 26 e i prestiti studenteschi al mese 42. Sei senza debiti in 3 anni e 6 mesi e paghi circa $4.907 di interessi.
- La palla di neve estingue per prima la carta più piccola, al mese 7, e finisce anch'essa al mese 42, con circa $4.980 di interessi: circa $72 in più rispetto alla valanga.
- Con i soli pagamenti minimi, i prestiti studenteschi richiederebbero poco più di 10 anni.
Calcolatore di estinzione della carta di credito
La scheda Estinzione carta di credito risponde alle due domande più frequenti su una singola carta. Con un pagamento fisso usa la formula standard per il numero di mesi n = −ln(1 − B × r ÷ P) ÷ ln(1 + r), dove B è il saldo, r il tasso mensile e P il pagamento. Per una data obiettivo calcola la rata costante che estingue il saldo in quel numero di mesi. Per esempio, un saldo di $6.000 al 22,99% di APR richiede 33 mesi per essere estinto con $250 al mese, con circa $2.113 di interessi. Per essere senza debiti in 24 mesi dovresti pagare circa $314,21 al mese, e gli interessi scendono a circa $1.541.
Se un pagamento è inferiore agli interessi di un mese, il saldo non scende mai, e il calcolatore ti indica il minimo da superare. Un trasferimento di saldo allo 0% può accelerare le cose, ma controlla la commissione di trasferimento e il tasso dopo la fine della promozione.
Consigli per far funzionare il piano
- Smetti di aggiungere nuovi addebiti alle carte che stai estinguendo.
- Destina subito al debito bersaglio le entrate extra, come un rimborso fiscale o un bonus.
- Chiedi all'emittente della carta un APR più basso; anche pochi punti accorciano il piano.
- Trova margine nel budget: scopri quanto porti davvero a casa con il calcolatore busta paga USA o il calcolatore stipendio netto USA.
Stai pensando a un prestito di consolidamento? Confronta il suo costo con il calcolatore prestiti USA, controlla la rata di un'auto con il calcolatore prestito auto, oppure sfoglia tutti i calcolatori di stipendio e denaro.
Domande frequenti
È meglio il metodo palla di neve o il metodo valanga?
La valanga fa risparmiare più interessi perché colpisce per primo l'APR più alto. La palla di neve estingue prima i saldi piccoli per ottenere vittorie più rapide. Se la tabella mostra solo una piccola differenza, scegli il metodo che riuscirai a portare avanti.
Quanto tempo ci vorrà per estinguere la mia carta di credito?
Usa la scheda Estinzione carta di credito: inserisci il saldo, l'APR e la tua rata mensile. Per esempio, $6.000 al 22,99% di APR richiedono 33 mesi con $250 al mese.
Quanto devo pagare per estinguere la carta di credito in un anno?
Scegli "La rata necessaria per essere senza debiti entro una certa data" e inserisci 12 mesi. La tabella sotto il risultato elenca anche la rata e gli interessi da 6 a 60 mesi.
Perché pagare il minimo richiede così tanto tempo?
Gran parte di ogni pagamento minimo va in interessi, e i minimi delle carte di solito diminuiscono man mano che il saldo scende, quindi il debito può durare molti anni. Pagare una somma fissa superiore al minimo è il modo più semplice per accelerare.
Devo includere il mutuo?
Di solito no. I piani di estinzione si concentrano sui debiti al consumo come carte di credito, prestiti auto, prestiti personali e prestiti studenteschi. Un mutuo ha un tasso basso e una lunga durata, quindi finirebbe per ultimo in entrambi gli ordini e sposterebbe la data di fine debiti di decenni.
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