Cómo usar la calculadora de pago de deudas
- En la pestaña Todas las deudas, enumera cada tarjeta de crédito, préstamo de coche, préstamo estudiantil, préstamo personal o factura médica con su Saldo, su APR y su Pago mínimo. Usa Añadir una deuda para más filas y el icono de la papelera para quitar una. Tu lista se guarda en este navegador.
- Introduce el Total que puedes pagar cada mes entre todas las deudas. Debe ser al menos la suma de los pagos mínimos.
- Elige Avalancha o Bola de nieve. La tabla comparativa muestra siempre ambos métodos y el coste de pagar solo los mínimos.
- Consulta tu fecha sin deudas, sigue el Orden de pago y revisa la Evolución mes a mes. Copiar resultados guarda un resumen que puedes pegar en una nota o en una hoja de cálculo.
- Para centrarte en una sola tarjeta, abre Pago de tarjeta de crédito: introduce el saldo y el APR, y después un pago mensual (para ver cuántos meses se tarda) o un número de meses (para ver el pago que necesitas).
Cómo funcionan el método bola de nieve y el método avalancha
Ambos métodos siguen la misma regla: pagas el mínimo de cada deuda y destinas cada dólar extra a una deuda objetivo. Cuando esa deuda se liquida, su mínimo y el extra pasan a la siguiente, así que la cantidad que ataca tus deudas crece a medida que desaparece cada saldo. Cada mes la calculadora suma los intereses aplicando el APR dividido entre 12, hace los pagos mínimos y envía el resto de tu presupuesto a la deuda objetivo.
- La avalancha de deudas ataca primero el APR más alto. Siempre es la que menos intereses cuesta en total, lo que normalmente significa que tus tarjetas de crédito van primero.
- La bola de nieve de deudas ataca primero el saldo más pequeño, sea cual sea su tasa. Cierras cuentas antes, y esas primeras victorias ayudan a mucha gente a no abandonar, aunque cueste un poco más en intereses. Esta página sirve también como calculadora de bola de nieve de deudas: elige Bola de nieve y el orden y las fechas se actualizan al instante.
- Con Solo mínimos se paga a cada deuda su propio mínimo sin traspasar nada. Se muestra para que veas lo que ahorra el plan.
Ejemplo práctico
Supón que tienes dos tarjetas de crédito ($4.500 con un APR del 24,99 % y un mínimo de $135, y $1.800 con un 21,49 % y un mínimo de $54), un préstamo de coche de $12.000 al 7,5 % ($360 al mes) y $18.000 de préstamos estudiantiles al 5,5 % ($195 al mes). Son $36.300 de deuda y $744 de pagos mínimos. Con $1.000 al mes:
- La avalancha liquida la primera tarjeta en el mes 14, la segunda en el mes 17, el préstamo de coche en el mes 26 y los préstamos estudiantiles en el mes 42. Quedas sin deudas en 3 años y 6 meses y pagas unos $4.907 en intereses.
- La bola de nieve liquida primero la tarjeta más pequeña, en el mes 7, y también termina en el mes 42, con unos $4.980 de intereses: unos $72 más que la avalancha.
- Solo con los pagos mínimos, los préstamos estudiantiles tardarían algo más de 10 años.
Calculadora de pago de tarjeta de crédito
La pestaña Pago de tarjeta de crédito responde a las dos preguntas que más se hacen sobre una sola tarjeta. Con un pago fijo, usa la fórmula estándar del número de meses n = −ln(1 − B × r ÷ P) ÷ ln(1 + r), donde B es el saldo, r la tasa mensual y P el pago. Para una fecha objetivo, calcula el pago constante que liquida el saldo en ese número de meses. Por ejemplo, un saldo de $6.000 con un APR del 22,99 % tarda 33 meses en liquidarse con $250 al mes, con unos $2.113 de intereses. Para quedar sin deudas en 24 meses tendrías que pagar unos $314,21 al mes, y los intereses bajan a unos $1.541.
Si un pago es inferior a los intereses de un mes, el saldo nunca baja, y la calculadora te indica el mínimo que tienes que superar. Una transferencia de saldo al 0 % puede acelerar las cosas, pero revisa la comisión de transferencia y la tasa que se aplica cuando termina la promoción.
Consejos para que el plan funcione
- Deja de añadir cargos nuevos a las tarjetas que estás pagando.
- Destina los ingresos inesperados, como una devolución de impuestos o una prima, directamente a la deuda objetivo.
- Pide a tu emisor de tarjeta un APR más bajo; incluso unos pocos puntos acortan el plan.
- Busca margen en el presupuesto: consulta lo que cobras realmente con la calculadora de nómina o la calculadora de sueldo neto (EE. UU.).
¿Piensas en un préstamo de consolidación? Compara su coste con la calculadora de préstamos (EE. UU.), revisa la cuota de un coche con la calculadora de préstamo de coche o explora todas las calculadoras de salario y dinero.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor el método bola de nieve o el método avalancha?
La avalancha ahorra más intereses porque ataca primero el APR más alto. La bola de nieve liquida primero los saldos pequeños para lograr victorias más rápidas. Si la tabla muestra solo una pequeña diferencia, elige el que vayas a mantener.
¿Cuánto tardaré en pagar mi tarjeta de crédito?
Usa la pestaña Pago de tarjeta de crédito: introduce el saldo, el APR y tu pago mensual. Por ejemplo, $6.000 con un APR del 22,99 % tardan 33 meses con $250 al mes.
¿Cuánto tengo que pagar para liquidar mi tarjeta de crédito en un año?
Elige «El pago necesario para quedar sin deudas en un plazo determinado» e introduce 12 meses. La tabla que hay debajo del resultado también muestra el pago y los intereses para plazos de 6 a 60 meses.
¿Por qué se tarda tanto pagando solo el mínimo?
Gran parte de cada pago mínimo se va en intereses, y los mínimos de las tarjetas suelen disminuir a medida que baja el saldo, por lo que la deuda puede durar muchos años. Pagar una cantidad fija por encima del mínimo es la forma más sencilla de acelerarlo.
¿Debo incluir mi hipoteca?
Normalmente no. Los planes de pago de deudas se centran en la deuda de consumo, como tarjetas de crédito, préstamos de coche, préstamos personales y préstamos estudiantiles. Una hipoteca tiene una tasa baja y un plazo largo, así que quedaría la última en cualquiera de los dos órdenes y retrasaría décadas la fecha sin deudas.
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