كيف تستخدم حاسبة الرهن العقاري في المملكة المتحدة
- أدخل سعر العقار والدفعة المقدمة، إما كنسبة مئوية أو بالجنيه الإسترليني. تعرض الحاسبة مبلغ القرض ونسبة القرض إلى القيمة (LTV).
- أضف معدل الفائدة والمدة بالسنوات والأشهر، ثم اختر سداد أو فائدة فقط أو مختلط (جزء بفائدة فقط وجزء بسداد).
- إذا كان معدل العرض لا يستمر إلا بضع سنوات، فافتح عرض تمهيدي، ثم معدل لاحق، وحدّد المربع وأدخل مدة العرض والمعدل الذي تتوقعه بعده.
- لمعرفة أثر السداد الإضافي، افتح السداد الإضافي وأضف مبلغًا إضافيًا كل شهر أو كل سنة، أو دفعات مقطوعة لمرة واحدة.
- اقرأ القسط الشهري وإجمالي الفائدة وإجمالي المبلغ المسدَّد والتاريخ الذي ستتخلص فيه من الرهن العقاري، ثم راجع الرسم البياني للرصيد وجدول الاستهلاك السنوي. يضع زر نسخ النتائج ملخصًا في الحافظة.
- انتقل إلى كم يمكنني أن أقترض؟ للحصول على تقدير سريع مبني على دخلك وعلى القسط الشهري الذي تستطيع تحمّله.
كيف يُحسب قسط الرهن العقاري
الرهن العقاري بالسداد قرض مُستهلَك على أقساط. تُحتسب الفائدة كل شهر على الرصيد الذي لا تزال مدينًا به (المعدل السنوي مقسومًا على 12)، ويُحدَّد القسط الشهري الثابت بحيث تسدد الدفعة الأخيرة القرض تمامًا في نهاية المدة. في البداية، يذهب معظم كل قسط إلى الفائدة؛ وقرب النهاية، يسدد معظمه رأس المال. ويُظهر الجدول في هذه الصفحة هذا التحوّل سنة بسنة.
في الرهن العقاري بالفائدة فقط يغطي القسط الشهري الفائدة وحدها، فلا ينخفض الرصيد. ويبقى القرض كله مستحقًا في نهاية المدة، ويجب سداده من المدخرات أو الاستثمارات أو بيع العقار أو أي خطة أخرى يقبلها المُقرض. أما المختلط فيقسم القرض: جزء بالفائدة فقط، والباقي رهن عقاري بالسداد.
تبدأ معظم قروض الرهن العقاري في المملكة المتحدة بـعرض ثابت أو متتبِّع (tracker) لمدة سنتين إلى خمس سنوات. عند انتهاء العرض تنتقل إلى المعدل اللاحق لدى المُقرض ما لم تُعد تمويل الرهن أو تغيّر المنتج. تتعامل الحاسبة مع ذلك على مرحلتين: تطبّق معدل العرض حتى نهايته، ثم تعيد حساب القسط على الرصيد المتبقي خلال المدة المتبقية بالمعدل اللاحق. استخدم خانة المعدل اللاحق لتجربة المعدل الذي قد تنتقل إليه.
مثال محلول
منزل بسعر £300,000 مع دفعة مقدمة بنسبة 10% يحتاج إلى قرض بقيمة £270,000، أي نسبة LTV تبلغ 90%. بمعدل 4.5% على مدى 25 سنة بنظام السداد، يبلغ القسط الشهري نحو £1,500.75. وعلى امتداد المدة كاملة ستدفع نحو £180,224 فائدةً و£450,224 إجمالًا. أما القرض نفسه بنظام الفائدة فقط فيكلّف £1,012.50 شهريًا، لكن مبلغ £270,000 يبقى مستحقًا في النهاية.
دفع £200 إضافية كل شهر على الرهن العقاري بالسداد يسدده في نحو 20 سنة وشهرين بدلًا من 25 سنة، ويخفض الفائدة إلى نحو £141,069، أي توفير يقارب £39,155. هذا هو أثر كل جنيه إضافي يخفّض الرصيد الذي تُحتسب عليه الفائدة.
كم يمكنني أن أقترض؟
يبدأ المُقرضون عادةً بمضاعف للدخل. يحدّ كثير منهم الإقراض عند نحو 4 إلى 4.5 أضعاف دخلك السنوي (الدخل المشترك في الرهن العقاري المشترك)، ويتجاوز بعضهم ذلك لمهن معينة أو للدخول الأعلى. اعتبر ذلك نطاقًا معتادًا لا وعدًا. ثم يُجري المُقرضون فحصًا للقدرة على السداد: دخلك، ونفقاتك المنتظمة، والتزاماتك الائتمانية، وهل ستظل قادرًا على السداد إذا ارتفعت المعدلات. تحاكي هذه الصفحة الجزء الأخير بـمعدل اختبار الضغط: فهي تعرض القرض الذي يدعمه القسط الشهري الذي اخترته بمعدلك وبمعدل الضغط الأعلى، وتأخذ الأقل بين الرقم بعد اختبار الضغط وأعلى مضاعف للدخل كتقدير متحفظ. أضف دفعتك المقدمة لتحصل على ميزانية العقار، ثم احسب ضريبة الدمغة على ذلك السعر.
لماذا قد تختلف أرقام المُقرض عن نتائج الحاسبة
- الرسوم. رسوم الترتيب أو المنتج المضافة إلى القرض تزيد الرصيد والقسط.
- طريقة حساب الفائدة. يحتسب بعض المُقرضين الفائدة يوميًا، لذا قد تختلف الأقساط ببضعة جنيهات شهريًا عن الحساب الشهري.
- قواعد السداد الإضافي. تسمح كثير من العروض بمعدل ثابت بسداد إضافي يصل إلى نحو 10% من الرصيد كل سنة دون رسوم سداد مبكر. ويستخدم بعض المُقرضين السداد الإضافي لخفض قسطك الشهري بدلًا من تقصير المدة.
- تغيّر المعدلات. المعدلات المتتبِّعة والمتغيرة تتحرك، لذا فالأقساط بعد الفترة الثابتة تقديرية.
لمعرفة ما تتقاضاه فعليًا كل شهر قبل وضع ميزانية الرهن العقاري، استخدم حاسبة الراتب في المملكة المتحدة. ولأنواع الاقتراض الأخرى، جرّب حاسبة القروض في المملكة المتحدة أو حاسبة الديون في المملكة المتحدة، وتصفّح كل حاسبات الرواتب والمال.
الأسئلة الشائعة
كيف يُحسب القسط الشهري للرهن العقاري؟
في الرهن العقاري بالسداد، القسط هو P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)، حيث P هو القرض، وr هو معدل الفائدة السنوي مقسومًا على 12، وn هو عدد الأقساط الشهرية. وفي الرهن العقاري بالفائدة فقط، هو ببساطة القرض × المعدل السنوي ÷ 12.
كم يوفّر السداد الإضافي للرهن العقاري؟
يعتمد ذلك على المعدل والرصيد ومدى تبكيرك في السداد الإضافي. كل دفعة إضافية تخفض الرصيد الذي ستُحتسب عليه الفائدة مستقبلًا، لذا فالسداد الإضافي المبكر يوفّر أكثر. أضف دفعاتك الإضافية أعلاه لترى الفائدة والوقت اللذين توفرهما.
ما هي نسبة القرض إلى القيمة (LTV)؟
LTV هي القرض كنسبة مئوية من قيمة العقار. قرض بقيمة £270,000 على منزل بقيمة £300,000 يعني LTV بنسبة 90%. وعادةً ما تأتي شرائح LTV الأدنى بمعدلات فائدة أقل.
كم يمكنني أن أقترض لرهن عقاري في المملكة المتحدة؟
يُقرض كثير من المُقرضين نحو 4 إلى 4.5 أضعاف دخلك السنوي، رهنًا بفحص القدرة على السداد الذي يشمل نفقاتك وديونك وقدرتك على تحمّل معدلات أعلى. تعطي علامة التبويب «كم يمكنني أن أقترض؟» تقديرًا متحفظًا، لا عرضًا.
ماذا يحدث عند انتهاء عرض المعدل الثابت؟
تنتقل عادةً إلى المعدل اللاحق لدى المُقرض، وغالبًا ما يكون معدلًا متغيرًا قياسيًا، ما لم تنتقل إلى عرض جديد أو تُعد تمويل الرهن. فعّل خيار المعدل اللاحق لترى كيف قد يتغير قسطك.
هل يشمل هذا ضريبة الدمغة أو الرسوم؟
لا. يغطي القرض فقط. احسب ضريبة الدمغة باستخدام «حاسبة ضريبة الدمغة»، وأضف أي رسوم للمُقرض والمسح العقاري والرسوم القانونية إلى ميزانيتك.
آخر تحديث