Come usare il calcolatore di prestiti nel Regno Unito
- Inserisci l'Importo da prendere in prestito, il Tasso del tuo preventivo (di norma l'APR) e la Durata in anni o mesi.
- Leggi la Rata mensile, gli interessi totali, il costo totale del credito e l'importo totale da rimborsare. La barra mostra quanto di ciò che rimborsi è il denaro preso in prestito e quanto sono interessi.
- Se il preventivo indica un tasso d'interesse e, separatamente, delle spese di istruttoria, apri Tasso d'interesse e spese, scegli Tasso d'interesse (prima delle spese) e inserisci le spese. Il calcolatore ricava quindi l'APR comprensivo delle spese.
- Controlla il Piano di rimborso per anno o per mese, e usa Copia risultati per salvare un riepilogo.
- Apri Confronta due prestiti (o premi Confronta con un altro prestito) per mettere due offerte una accanto all'altra.
Come si calcolano le rate di un prestito
I prestiti personali, i prestiti auto e la maggior parte degli altri finanziamenti a tasso fisso si rimborsano in rate mensili costanti. Ogni mese gli interessi vengono applicati sul debito residuo, e il resto della rata riduce il debito. La rata è calcolata in modo che il prestito si estingua esattamente con l'ultima rata, usando la formula standard dell'ammortamento a rate costanti: rata = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), dove P è l'importo preso in prestito, r il tasso mensile e n il numero di mesi.
Poiché il debito è più alto all'inizio, le prime rate sono composte soprattutto da interessi e le ultime soprattutto da capitale. Una durata più lunga abbassa la rata mensile ma significa pagare interessi più a lungo, quindi il costo totale sale.
APR e tasso d'interesse: qual è la differenza
Il tasso d'interesse è il tasso applicato sul debito residuo. L'APR (annual percentage rate, l'equivalente britannico del TAEG) è il costo totale del credito espresso come tasso annuo: comprende gli interessi, il modo in cui vengono capitalizzati ed eventuali spese obbligatorie come le spese di istruttoria. Ecco perché nel Regno Unito i finanziatori devono indicare l'APR, ed ecco perché è il modo più corretto per confrontare prestiti dello stesso importo e della stessa durata.
L'APR è un tasso annuo effettivo, quindi questo calcolatore lo trasforma in tasso mensile con (1 + APR)1/12 − 1 invece di dividerlo semplicemente per 12. Un APR del 6,9% corrisponde a un tasso mensile di circa lo 0,558%, che equivale a un tasso annuo nominale di circa il 6,69%.
Le pubblicità di solito indicano un APR rappresentativo (representative APR). È il tasso che si prevede otterrà almeno il 51% delle persone accettate tramite quella pubblicità. Agli altri può essere offerto un tasso più alto, in base alla storia creditizia, al reddito e all'importo richiesto, quindi considera il tasso pubblicizzato come un punto di partenza e usa qui il tasso personalizzato del tuo preventivo.
Esempio pratico
Prendere in prestito £10.000 al 6,9% di APR in 5 anni (60 mesi) costa circa £196,56 al mese. In totale rimborseresti circa £11.793, quindi gli interessi sono circa £1.793.
Confrontalo con £10.000 al 5,9% di APR in 7 anni: la rata scende a circa £144,87 al mese, ma gli interessi totali salgono a circa £2.169. Il tasso più basso non compensa due anni di interessi in più. La scheda di confronto mostra questo tipo di compromesso a colpo d'occhio.
Perché le tue rate reali potrebbero essere diverse
- Il tasso che ti viene offerto può essere più alto dell'APR rappresentativo di una pubblicità.
- Alcuni finanziatori calcolano gli interessi giornalmente o rendono la prima o l'ultima rata leggermente diversa per assorbire gli arrotondamenti.
- Estinguere il prestito in anticipo di solito fa risparmiare interessi, ma i finanziatori possono addebitare un importo limitato di interessi per l'estinzione anticipata.
- Gli extra facoltativi come le polizze di protezione del credito (payment protection insurance) non fanno parte dell'APR.
Per un mutuo per la casa usa il calcolatore di mutui nel Regno Unito. Se hai già diversi debiti, il calcolatore dei debiti nel Regno Unito mostra il modo più rapido per estinguerli. Per capire cosa significa una rata per il tuo bilancio, guarda il tuo stipendio netto con il calcolatore dello stipendio nel Regno Unito, oppure sfoglia tutti i calcolatori di stipendio e finanze.
Domande frequenti
Come si calcola la rata mensile di un prestito?
Converti l'APR in tasso mensile, poi usa rata = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). Per £10.000 al 6,9% di APR in 60 mesi si ottengono circa £196,56 al mese. Il calcolatore qui sopra lo fa all'istante per qualsiasi importo e durata.
Qual è la differenza tra APR e tasso d'interesse?
Il tasso d'interesse è ciò che viene applicato sul debito residuo. L'APR aggiunge le spese obbligatorie e l'effetto della capitalizzazione, quindi mostra il costo annuo totale del prestito. Se non ci sono spese, l'APR è solo leggermente più alto del tasso d'interesse nominale.
Cosa significa APR rappresentativo?
È il tasso che otterrà almeno il 51% dei richiedenti accettati tramite una pubblicità. Fino al 49% può ricevere un tasso diverso, di solito più alto.
Un prestito più lungo costa meno?
Costa meno ogni mese ma di solito di più nel complesso, perché gli interessi vengono applicati più a lungo. Confronta l'importo totale da rimborsare, non solo la rata mensile.
Quanti interessi pagherò su un prestito di £10.000?
Al 6,9% di APR in 5 anni sono circa £1.793. In 3 anni con lo stesso APR sarebbero meno, e in 7 anni di più. Inserisci le tue cifre qui sopra per vedere l'importo esatto.
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