Come usare il calcolatore di mutuo UK
- Inserisci il Prezzo dell'immobile e il tuo Anticipo, in percentuale o in sterline. Il calcolatore mostra l'importo del prestito e il loan to value (LTV).
- Aggiungi il Tasso d'interesse e la Durata in anni e mesi, poi scegli Rimborso (capitale e interessi), Solo interessi o Misto.
- Se il tasso della tua offerta dura solo pochi anni, apri Tasso promozionale iniziale, poi un tasso successivo, spunta la casella e inserisci la durata della promozione e il tasso che prevedi dopo.
- Per vedere l'effetto dei rimborsi anticipati, apri Rimborsi extra e aggiungi un importo extra ogni mese, ogni anno o somme una tantum.
- Leggi la rata mensile, gli interessi totali, il totale rimborsato e la data in cui saresti libero dal mutuo, poi controlla il grafico del saldo e il piano di ammortamento annuale. Copia risultati copia un riepilogo negli appunti.
- Passa a Quanto posso prendere in prestito? per una stima rapida basata sul reddito e sulla rata mensile che puoi permetterti.
Come si calcola la rata del mutuo
Un mutuo con rimborso di capitale e interessi è un prestito ad ammortamento. Ogni mese si pagano interessi sul saldo ancora dovuto (il tasso annuo diviso 12), e la rata mensile fissa è calcolata in modo che l'ultima rata estingua il prestito esattamente alla fine della durata. All'inizio, la maggior parte di ogni rata è interesse; verso la fine, la maggior parte rimborsa il capitale. Il piano in questa pagina mostra questo passaggio anno per anno.
Con un mutuo solo interessi la rata mensile copre soltanto gli interessi, quindi il saldo non diminuisce. L'intero prestito resta dovuto alla fine della durata e va rimborsato con risparmi, investimenti, la vendita dell'immobile o un altro piano accettato dal finanziatore. Il mutuo misto divide il prestito: una parte è solo interessi e il resto è un mutuo con rimborso di capitale.
La maggior parte dei mutui nel Regno Unito parte con un'offerta a tasso fisso o tracker per un periodo da due a cinque anni. Quando l'offerta scade passi al tasso successivo del finanziatore, a meno che tu non faccia una surroga (remortgage) o cambi prodotto. Il calcolatore gestisce questa situazione in due fasi: applica il tasso promozionale fino alla scadenza dell'offerta, poi ricalcola la rata sul saldo residuo per la durata rimanente al tasso successivo. Usa la casella del tasso successivo per provare il tasso a cui potresti passare.
Esempio pratico
Una casa da £300.000 con un anticipo del 10% richiede un prestito di £270.000, con un LTV del 90%. Al 4,5% per 25 anni con rimborso di capitale e interessi la rata mensile è di circa £1.500,75. Sull'intera durata pagheresti circa £180.224 di interessi e £450.224 in totale. Lo stesso prestito in formula solo interessi costa £1.012,50 al mese, ma alla fine le £270.000 restano dovute.
Versando £200 extra al mese sul mutuo con rimborso lo estingui in circa 20 anni e 2 mesi invece di 25 anni e riduci gli interessi a circa £141.069, con un risparmio di circa £39.155. È l'effetto di ogni sterlina in più che riduce il saldo su cui si calcolano gli interessi.
Quanto posso prendere in prestito?
Di solito i finanziatori partono da un multiplo del reddito. Molti limitano il prestito a circa 4–4,5 volte il tuo reddito annuo (sommato, per un mutuo cointestato), e alcuni vanno oltre per certe professioni o per redditi più alti. Consideralo un intervallo tipico, non una promessa. I finanziatori fanno poi una verifica di sostenibilità: il tuo reddito, le spese regolari, gli impegni di credito e se riusciresti ancora a pagare in caso di aumento dei tassi. Questa pagina riproduce quest'ultima parte con un tasso di stress test: mostra il prestito che la rata mensile scelta sostiene al tuo tasso e al tasso di stress più alto, e prende come stima prudente il valore più basso tra quello dello stress test e il multiplo di reddito massimo. Aggiungi l'anticipo per ottenere un budget per l'immobile, poi controlla lo Stamp Duty su quel prezzo.
Perché i valori del tuo finanziatore possono essere diversi
- Spese. Le spese di istruttoria o di prodotto aggiunte al prestito aumentano il saldo e la rata.
- Calcolo degli interessi. Alcuni finanziatori calcolano gli interessi giornalmente, quindi le rate possono differire di qualche sterlina al mese rispetto a un calcolo mensile.
- Regole sui rimborsi extra. Molte offerte a tasso fisso permettono rimborsi extra fino a circa il 10% del saldo ogni anno senza penale di estinzione anticipata. Alcuni finanziatori usano i rimborsi extra per abbassare la rata mensile invece di accorciare la durata.
- Variazioni dei tassi. I tassi tracker e variabili cambiano, quindi le rate dopo un periodo a tasso fisso sono una stima.
Per vedere quanto incassi davvero ogni mese prima di mettere a budget un mutuo, usa il calcolatore dello stipendio UK. Per altri prestiti, prova il calcolatore di prestiti UK o il calcolatore dei debiti UK, e sfoglia tutti i calcolatori di stipendio e finanze.
Domande frequenti
Come si calcola la rata mensile del mutuo?
Per un mutuo con rimborso di capitale e interessi la rata è P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), dove P è il prestito, r è il tasso d'interesse annuo diviso 12 e n è il numero di rate mensili. Per un mutuo solo interessi è semplicemente il prestito × il tasso annuo ÷ 12.
Quanto si risparmia con i rimborsi extra sul mutuo?
Dipende dal tasso, dal saldo e da quanto presto fai i rimborsi extra. Ogni rimborso extra riduce il saldo su cui si calcoleranno gli interessi futuri, quindi quelli fatti presto fanno risparmiare di più. Aggiungi i tuoi rimborsi extra qui sopra per vedere gli interessi e il tempo risparmiati.
Che cos'è il loan to value (LTV)?
L'LTV è il prestito espresso come percentuale del valore dell'immobile. Un prestito di £270.000 su una casa da £300.000 corrisponde a un LTV del 90%. Le fasce di LTV più basse di solito hanno tassi d'interesse più bassi.
Quanto mutuo posso ottenere nel Regno Unito?
Molti finanziatori prestano circa 4–4,5 volte il tuo reddito annuo, previa verifica di sostenibilità di spese, debiti e capacità di far fronte a tassi più alti. La scheda Quanto posso prendere in prestito? fornisce una stima prudente, non un'offerta.
Cosa succede quando scade la mia offerta a tasso fisso?
Di solito passi al tasso successivo del finanziatore, spesso un tasso variabile standard, a meno che tu non scelga una nuova offerta o faccia una surroga. Attiva l'opzione del tasso successivo per vedere come potrebbe cambiare la tua rata.
Sono inclusi lo Stamp Duty o le spese?
No. Il calcolo riguarda solo il prestito. Calcola lo Stamp Duty con il calcolatore dello Stamp Duty e aggiungi al budget le eventuali spese del finanziatore, della perizia e legali.
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