Cara menggunakan kalkulator KPR Inggris
- Masukkan Harga properti dan Uang muka Anda, baik dalam persentase maupun dalam pound. Kalkulator menampilkan jumlah pinjaman dan loan to value (LTV).
- Tambahkan Suku bunga dan Tenor dalam tahun dan bulan, lalu pilih Repayment, Interest-only, atau Sebagian-sebagian (part and part).
- Jika suku bunga promo Anda hanya berlaku beberapa tahun, buka Suku bunga promo awal, lalu suku bunga lanjutan, centang kotaknya, lalu masukkan lama promo dan suku bunga yang Anda perkirakan sesudahnya.
- Untuk melihat dampak pembayaran lebih, buka Pelunasan ekstra dan tambahkan jumlah ekstra setiap bulan, setiap tahun, atau pembayaran sekaligus satu kali.
- Baca cicilan bulanan, total bunga, total yang dibayar kembali, dan tanggal KPR Anda lunas, lalu periksa grafik saldo dan jadwal amortisasi tahunan. Salin hasil menyalin ringkasan ke clipboard Anda.
- Beralihlah ke Berapa yang bisa saya pinjam? untuk perkiraan cepat berdasarkan penghasilan dan cicilan bulanan yang sanggup Anda bayar.
Cara menghitung cicilan KPR
KPR repayment adalah pinjaman yang diamortisasi. Bunga dikenakan setiap bulan atas saldo yang masih terutang (suku bunga tahunan dibagi 12), dan cicilan bulanan tetap ditetapkan sedemikian rupa sehingga pembayaran terakhir melunasi pinjaman tepat di akhir tenor. Pada awalnya, sebagian besar cicilan adalah bunga; menjelang akhir, sebagian besar melunasi pokok. Jadwal di halaman ini menunjukkan pergeseran itu dari tahun ke tahun.
Pada KPR interest-only, cicilan bulanan hanya menutupi bunga, sehingga saldo tidak berkurang. Seluruh pinjaman tetap terutang di akhir tenor dan harus dilunasi dari tabungan, investasi, penjualan properti, atau rencana lain yang diterima pemberi pinjaman Anda. Sebagian-sebagian (part and part) membagi pinjaman: satu bagian bersifat interest-only dan sisanya adalah KPR repayment.
Sebagian besar KPR di Inggris dimulai dengan penawaran fixed atau tracker selama dua hingga lima tahun. Saat penawaran itu berakhir, Anda beralih ke suku bunga lanjutan dari pemberi pinjaman, kecuali Anda melakukan remortgage atau berganti produk. Kalkulator menangani hal ini dalam dua tahap: suku bunga promo dijalankan hingga masa promo berakhir, lalu cicilan dihitung ulang atas sisa saldo untuk sisa tenor dengan suku bunga lanjutan. Gunakan kotak suku bunga lanjutan untuk menguji suku bunga yang mungkin Anda dapatkan nanti.
Contoh perhitungan
Rumah seharga £300.000 dengan uang muka 10% memerlukan pinjaman £270.000, dengan LTV 90%. Dengan bunga 4,5% selama 25 tahun secara repayment, cicilan bulanannya sekitar £1.500,75. Selama seluruh tenor, Anda akan membayar bunga sekitar £180.224 dan total £450.224. Pinjaman yang sama secara interest-only memerlukan £1.012,50 per bulan, tetapi £270.000 masih terutang di akhir tenor.
Membayar lebih £200 per bulan pada KPR repayment akan melunasinya dalam sekitar 20 tahun 2 bulan, bukan 25 tahun, dan memangkas bunga menjadi sekitar £141.069, penghematan kira-kira £39.155. Itulah efek setiap pound ekstra yang mengurangi saldo yang dikenai bunga.
Berapa yang bisa saya pinjam?
Pemberi pinjaman biasanya memulai dari kelipatan penghasilan. Banyak yang membatasi pinjaman sekitar 4 hingga 4,5 kali penghasilan tahunan Anda (gabungan, untuk KPR bersama), dan sebagian memberi lebih tinggi untuk profesi tertentu atau penghasilan yang lebih besar. Anggap itu sebagai kisaran umum, bukan janji. Pemberi pinjaman kemudian melakukan pemeriksaan keterjangkauan: penghasilan, pengeluaran rutin, komitmen kredit Anda, dan apakah Anda tetap mampu membayar jika suku bunga naik. Halaman ini meniru bagian terakhir itu dengan suku bunga uji stres: halaman ini menampilkan pinjaman yang bisa didukung oleh cicilan bulanan pilihan Anda pada suku bunga Anda dan pada suku bunga uji stres yang lebih tinggi, lalu mengambil yang lebih rendah antara angka hasil uji stres dan kelipatan penghasilan tertinggi sebagai perkiraan yang hati-hati. Tambahkan uang muka Anda untuk mendapatkan anggaran properti, lalu periksa stamp duty untuk harga tersebut.
Mengapa angka dari pemberi pinjaman Anda bisa berbeda
- Biaya. Biaya administrasi atau biaya produk yang ditambahkan ke pinjaman akan menaikkan saldo dan cicilan.
- Perhitungan bunga. Sebagian pemberi pinjaman mengenakan bunga harian, sehingga cicilan bisa berbeda beberapa pound per bulan dari perhitungan bulanan.
- Aturan pembayaran lebih. Banyak penawaran suku bunga tetap mengizinkan pembayaran lebih hingga sekitar 10% dari saldo setiap tahun tanpa biaya pelunasan dipercepat. Sebagian pemberi pinjaman menggunakan pembayaran lebih untuk menurunkan cicilan bulanan Anda, bukan memperpendek tenor.
- Perubahan suku bunga. Suku bunga tracker dan variabel bisa berubah, sehingga cicilan setelah periode suku bunga tetap hanyalah perkiraan.
Untuk melihat berapa yang benar-benar Anda terima setiap bulan sebelum menganggarkan KPR, gunakan kalkulator gaji Inggris. Untuk pinjaman lain, coba kalkulator pinjaman Inggris atau kalkulator utang Inggris, dan lihat semua kalkulator gaji dan keuangan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bagaimana cara menghitung cicilan KPR bulanan?
Untuk KPR repayment, cicilannya adalah P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), dengan P adalah pinjaman, r adalah suku bunga tahunan dibagi 12, dan n adalah jumlah cicilan bulanan. Untuk KPR interest-only, cicilannya cukup pinjaman × suku bunga tahunan ÷ 12.
Berapa penghematan dari membayar lebih cicilan KPR?
Tergantung pada suku bunga, saldo, dan seberapa awal Anda membayar lebih. Setiap pembayaran lebih memangkas saldo yang dikenai bunga di masa depan, sehingga pembayaran lebih di awal menghemat paling banyak. Tambahkan pelunasan ekstra Anda di atas untuk melihat bunga dan waktu yang dihemat.
Apa itu loan to value (LTV)?
LTV adalah pinjaman sebagai persentase dari nilai properti. Pinjaman £270.000 untuk rumah seharga £300.000 berarti LTV 90%. Rentang LTV yang lebih rendah biasanya mendapat suku bunga yang lebih rendah.
Berapa KPR yang bisa saya dapatkan di Inggris?
Banyak pemberi pinjaman meminjamkan sekitar 4 hingga 4,5 kali penghasilan tahunan Anda, dengan syarat lolos pemeriksaan keterjangkauan atas pengeluaran, utang, dan kemampuan Anda menghadapi suku bunga yang lebih tinggi. Tab Berapa yang bisa saya pinjam? memberikan perkiraan yang hati-hati, bukan penawaran.
Apa yang terjadi saat masa suku bunga tetap saya berakhir?
Biasanya Anda beralih ke suku bunga lanjutan dari pemberi pinjaman, sering kali standard variable rate, kecuali Anda pindah ke penawaran baru atau melakukan remortgage. Aktifkan opsi suku bunga lanjutan untuk melihat bagaimana cicilan Anda bisa berubah.
Apakah kalkulator ini sudah termasuk stamp duty atau biaya lain?
Tidak. Kalkulator ini hanya mencakup pinjaman. Hitung stamp duty dengan kalkulator stamp duty dan tambahkan biaya pemberi pinjaman, survei, dan biaya hukum ke anggaran Anda.
Diperbarui