Calculadora de hipoteca (Reino Unido)

Cómo usar la calculadora de hipoteca del Reino Unido

1. Introduce el Precio de la vivienda y tu Entrada, en porcentaje o en libras. La calculadora muestra el importe del préstamo y la relación préstamo-valor (LTV).
2. Añade el Tipo de interés y el Plazo en años y meses, y elige Amortización, Solo intereses o Mixta.
3. Si el tipo de tu oferta solo dura unos años, abre Oferta inicial y después otro tipo, marca la casilla e introduce la duración de la oferta y el tipo que esperas después.
4. Para ver qué efecto tiene pagar de más, abre Amortizaciones anticipadas y añade un importe extra cada mes, cada año o pagos únicos.
5. Consulta la cuota mensual, los intereses totales, el total devuelto y la fecha en que terminarías de pagar la hipoteca, y revisa el gráfico del saldo y el cuadro de amortización anual. Copiar resultados copia un resumen en tu portapapeles.
6. Cambia a ¿Cuánto me pueden prestar? para obtener una estimación rápida basada en tus ingresos y en la cuota mensual que puedes pagar.

Cómo se calcula la cuota de la hipoteca

Una hipoteca de amortización es un préstamo que se amortiza con cuotas periódicas. Cada mes se cobran intereses sobre el saldo que aún debes (el tipo anual dividido entre 12), y la cuota mensual fija se calcula para que el último pago liquide el préstamo justo al final del plazo. Al principio, la mayor parte de cada cuota son intereses; hacia el final, la mayor parte devuelve capital. El cuadro de esta página muestra ese cambio año a año.

Con una hipoteca de solo intereses, la cuota mensual cubre únicamente los intereses, así que el saldo no baja. Al final del plazo se sigue debiendo todo el préstamo, que hay que devolver con ahorros, inversiones, la venta de la vivienda u otro plan que acepte tu banco. La hipoteca mixta divide el préstamo: una parte es de solo intereses y el resto es una hipoteca de amortización.

La mayoría de las hipotecas del Reino Unido empiezan con una oferta de tipo fijo o tracker de dos a cinco años. Cuando termina la oferta, pasas al tipo posterior del banco, salvo que cambies de hipoteca o de producto. La calculadora lo resuelve en dos fases: aplica el tipo de la oferta hasta que esta termina y después recalcula la cuota sobre el saldo restante para el resto del plazo con el tipo posterior. Usa la casilla del tipo posterior para probar el tipo al que podrías pasar.

Ejemplo práctico

Una vivienda de 300.000 £ con una entrada del 10 % necesita un préstamo de 270.000 £, con un LTV del 90 %. Al 4,5 % a 25 años con amortización, la cuota mensual es de unas 1.500,75 £. Durante todo el plazo pagarías unos 180.224 £ de intereses y 450.224 £ en total. El mismo préstamo con solo intereses cuesta 1.012,50 £ al mes, pero al final se siguen debiendo las 270.000 £.

Pagar 200 £ de más al mes en la hipoteca de amortización la liquida en unos 20 años y 2 meses en lugar de 25 años y reduce los intereses a unos 141.069 £, un ahorro de aproximadamente 39.155 £. Ese es el efecto de que cada libra extra reduzca el saldo sobre el que se cobran intereses.

¿Cuánto me pueden prestar?

Los bancos suelen partir de un múltiplo de los ingresos. Muchos limitan el préstamo a unas 4 o 4,5 veces tus ingresos anuales (sumados, en una hipoteca conjunta), y algunos van más allá para ciertas profesiones o ingresos más altos. Tómalo como un rango habitual, no como una promesa. Después, los bancos hacen un análisis de solvencia: tus ingresos, tus gastos habituales, tus compromisos de crédito y si podrías seguir pagando si subieran los tipos. Esta página imita esa última parte con un tipo de la prueba de estrés: muestra el préstamo que permite la cuota mensual que eliges a tu tipo y al tipo de estrés más alto, y toma la menor cifra entre la de la prueba de estrés y el múltiplo de ingresos máximo como estimación prudente. Suma tu entrada para obtener un presupuesto de vivienda y luego consulta el stamp duty de ese precio.

Por qué las cifras de tu banco pueden ser distintas

• Comisiones. Las comisiones de apertura o de producto que se añaden al préstamo aumentan el saldo y la cuota.
• Cálculo de los intereses. Algunos bancos cobran intereses diarios, así que las cuotas pueden diferir en unas pocas libras al mes respecto a un cálculo mensual.
• Normas de amortización anticipada. Muchas ofertas de tipo fijo permiten amortizar hasta aproximadamente el 10 % del saldo cada año sin comisión por amortización anticipada. Algunos bancos usan las amortizaciones anticipadas para bajar tu cuota mensual en lugar de acortar el plazo.
• Cambios de tipo. Los tipos tracker y variables se mueven, así que las cuotas después del periodo fijo son una estimación.

Para ver lo que realmente cobras cada mes antes de presupuestar una hipoteca, usa la calculadora de sueldo neto del Reino Unido. Para otros préstamos, prueba la calculadora de préstamos del Reino Unido o la calculadora de deudas del Reino Unido, y consulta todas las calculadoras de salario y dinero.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca?

En una hipoteca de amortización, la cuota es P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), donde P es el préstamo, r es el tipo de interés anual dividido entre 12 y n es el número de cuotas mensuales. En una hipoteca de solo intereses es simplemente el préstamo × el tipo anual ÷ 12.

¿Cuánto ahorro si amortizo anticipadamente mi hipoteca?

Depende del tipo, del saldo y de lo pronto que pagues de más. Cada amortización anticipada reduce el saldo sobre el que se cobrarán los intereses futuros, así que las que se hacen al principio son las que más ahorran. Añade tus amortizaciones anticipadas arriba para ver los intereses y el tiempo que ahorras.

¿Qué es la relación préstamo-valor (LTV)?

El LTV es el préstamo expresado como porcentaje del valor de la vivienda. Un préstamo de 270.000 £ sobre una vivienda de 300.000 £ supone un LTV del 90 %. Los tramos de LTV más bajos suelen tener tipos de interés más bajos.

¿Cuánto me pueden prestar para una hipoteca en el Reino Unido?

Muchos bancos prestan unas 4 o 4,5 veces tus ingresos anuales, sujeto a un análisis de solvencia de tus gastos, deudas y capacidad para afrontar tipos más altos. La pestaña ¿Cuánto me pueden prestar? ofrece una estimación prudente, no una oferta.

¿Qué pasa cuando termina mi oferta de tipo fijo?

Normalmente pasas al tipo posterior del banco, a menudo un tipo variable estándar, salvo que cambies a una nueva oferta o cambies de hipoteca. Activa la opción del tipo posterior para ver cómo podría cambiar tu cuota.

¿Incluye el stamp duty o las comisiones?

No. Solo cubre el préstamo. Calcula el stamp duty con la calculadora de stamp duty y añade a tu presupuesto las comisiones del banco, la tasación y los gastos legales.

Actualizado 2026-10-17