So verwenden Sie den UK-Hypothekenrechner
- Geben Sie den Immobilienpreis und Ihr Eigenkapital ein, entweder in Prozent oder in Pfund. Der Rechner zeigt die Darlehenssumme und den Beleihungsauslauf (Loan to Value, LTV).
- Ergänzen Sie den Zinssatz und die Laufzeit in Jahren und Monaten und wählen Sie dann Tilgung, Tilgungsfrei oder Teils, teils.
- Gilt Ihr Angebotszins nur einige Jahre, öffnen Sie Einstiegsangebot, danach ein Anschlusszins, setzen Sie das Häkchen und geben Sie die Dauer des Angebots und den danach erwarteten Zinssatz ein.
- Um zu sehen, was zusätzliche Zahlungen bewirken, öffnen Sie Sondertilgungen und fügen Sie einen Zusatzbetrag pro Monat, pro Jahr oder als einmalige Einzelzahlungen hinzu.
- Lesen Sie die monatliche Rate, die Zinsen insgesamt, den zurückgezahlten Gesamtbetrag und das Datum ab, an dem Sie hypothekenfrei wären, und prüfen Sie dann das Restschuld-Diagramm und den jährlichen Tilgungsplan. Ergebnisse kopieren legt eine Zusammenfassung in Ihre Zwischenablage.
- Wechseln Sie zu Wie viel kann ich mir leihen?, um eine schnelle Schätzung auf Basis Ihres Einkommens und der monatlichen Rate zu erhalten, die Sie sich leisten können.
So wird die Hypothekenrate berechnet
Eine Hypothek mit Tilgung ist ein Annuitätendarlehen. Zinsen werden jeden Monat auf die noch offene Restschuld berechnet (der Jahreszins geteilt durch 12), und die feste Monatsrate ist so bemessen, dass die letzte Zahlung das Darlehen genau am Ende der Laufzeit tilgt. Anfangs besteht der Großteil jeder Rate aus Zinsen, gegen Ende überwiegend aus Tilgung. Der Tilgungsplan auf dieser Seite zeigt diese Verschiebung Jahr für Jahr.
Bei einer tilgungsfreien Hypothek (Interest-only) deckt die Monatsrate nur die Zinsen ab, die Restschuld sinkt also nicht. Am Ende der Laufzeit ist das gesamte Darlehen weiterhin offen und muss aus Ersparnissen, Kapitalanlagen, dem Verkauf der Immobilie oder einem anderen vom Kreditgeber akzeptierten Plan zurückgezahlt werden. Teils, teils (Part and part) teilt das Darlehen auf: Ein Teil ist tilgungsfrei, der Rest ist eine Hypothek mit Tilgung.
Die meisten britischen Hypotheken beginnen mit einem Festzins- oder Tracker-Angebot für zwei bis fünf Jahre. Läuft das Angebot aus, wechseln Sie zum Anschlusszins des Kreditgebers, sofern Sie nicht umschulden oder in ein anderes Produkt wechseln. Der Rechner bildet das in zwei Phasen ab: Bis zum Ende des Angebots rechnet er mit dem Angebotszins und berechnet dann die Rate für die verbleibende Restschuld über die restliche Laufzeit zum Anschlusszins neu. Mit dem Feld für den Anschlusszins testen Sie den Zinssatz, zu dem Sie wechseln könnten.
Rechenbeispiel
Für eine Immobilie für 300.000 £ mit 10 % Eigenkapital ist ein Darlehen über 270.000 £ nötig, ein LTV von 90 %. Bei 4,5 % über 25 Jahre mit Tilgung beträgt die Monatsrate etwa 1.500,75 £. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie etwa 180.224 £ an Zinsen und insgesamt 450.224 £. Dasselbe Darlehen kostet tilgungsfrei 1.012,50 £ im Monat, doch die 270.000 £ sind am Ende weiterhin offen.
Zahlen Sie bei der Hypothek mit Tilgung monatlich 200 £ zusätzlich, ist sie nach etwa 20 Jahren und 2 Monaten statt nach 25 Jahren abbezahlt, und die Zinsen sinken auf etwa 141.069 £, eine Ersparnis von rund 39.155 £. Das liegt daran, dass jedes zusätzliche Pfund die Restschuld senkt, auf die Zinsen berechnet werden.
Wie viel kann ich mir für eine Hypothek leihen?
Kreditgeber gehen in der Regel von einem Vielfachen des Einkommens aus. Viele begrenzen das Darlehen auf etwa das 4- bis 4,5-Fache Ihres Jahreseinkommens (bei einer gemeinsamen Hypothek des gemeinsamen Einkommens), manche gehen bei bestimmten Berufen oder höheren Einkommen darüber hinaus. Betrachten Sie das als typische Spanne, nicht als Zusage. Anschließend führen Kreditgeber eine Tragfähigkeitsprüfung durch: Einkommen, regelmäßige Ausgaben, Kreditverpflichtungen und ob Sie auch bei steigenden Zinsen noch zahlen könnten. Diese Seite bildet den letzten Teil mit einem Stresstest-Zinssatz nach: Sie zeigt das Darlehen, das Ihre gewählte Monatsrate zu Ihrem Zinssatz und zum höheren Stresstest-Zinssatz trägt, und nimmt als vorsichtige Schätzung den niedrigeren Wert aus dem Stresstest-Betrag und dem höchsten Einkommensvielfachen. Addieren Sie Ihr Eigenkapital, um Ihr Budget für die Immobilie zu erhalten, und prüfen Sie dann die Stamp Duty für diesen Preis.
Warum die Zahlen Ihres Kreditgebers abweichen können
- Gebühren. Bearbeitungs- oder Produktgebühren, die auf das Darlehen aufgeschlagen werden, erhöhen die Restschuld und die Rate.
- Zinsberechnung. Manche Kreditgeber berechnen Zinsen täglich, daher können die Raten um einige Pfund im Monat von einer monatlichen Berechnung abweichen.
- Regeln für Sondertilgungen. Viele Festzinsangebote erlauben Sondertilgungen von bis zu etwa 10 % der Restschuld pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Manche Kreditgeber nutzen Sondertilgungen, um Ihre Monatsrate zu senken, statt die Laufzeit zu verkürzen.
- Zinsänderungen. Tracker- und variable Zinsen ändern sich, daher sind die Raten nach einer Festzinsphase eine Schätzung.
Um vor der Budgetplanung für eine Hypothek zu sehen, was Ihnen monatlich tatsächlich netto bleibt, nutzen Sie den UK-Gehaltsrechner. Für andere Kredite probieren Sie den UK-Kreditrechner oder den UK-Schuldenrechner, und stöbern Sie in allen Gehalts- und Finanzrechnern.
Häufig gestellte Fragen
Wie wird eine monatliche Hypothekenrate berechnet?
Bei einer Hypothek mit Tilgung beträgt die Rate P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). Dabei ist P das Darlehen, r der Jahreszins geteilt durch 12 und n die Anzahl der Monatsraten. Bei einer tilgungsfreien Hypothek ist es einfach Darlehen × Jahreszins ÷ 12.
Wie viel spare ich durch Sondertilgungen meiner Hypothek?
Das hängt vom Zinssatz, der Restschuld und davon ab, wie früh Sie zusätzlich zahlen. Jede Sondertilgung senkt die Restschuld, auf die künftige Zinsen berechnet werden, daher sparen frühe Sondertilgungen am meisten. Geben Sie oben Ihre Sondertilgungen ein, um die eingesparten Zinsen und die gewonnene Zeit zu sehen.
Was ist der Beleihungsauslauf (LTV)?
Der LTV ist das Darlehen als Prozentsatz des Immobilienwerts. Ein Darlehen über 270.000 £ für eine Immobilie im Wert von 300.000 £ entspricht 90 % LTV. Niedrigere LTV-Stufen gehen meist mit niedrigeren Zinsen einher.
Wie hoch kann meine Hypothek in Großbritannien sein?
Viele Kreditgeber verleihen etwa das 4- bis 4,5-Fache Ihres Jahreseinkommens, vorbehaltlich einer Tragfähigkeitsprüfung Ihrer Ausgaben, Schulden und Ihrer Fähigkeit, höhere Zinsen zu verkraften. Der Tab „Wie viel kann ich mir leihen?“ liefert eine vorsichtige Schätzung, kein Angebot.
Was passiert, wenn mein Festzinsangebot ausläuft?
In der Regel wechseln Sie zum Anschlusszins des Kreditgebers, oft einem variablen Standardzins (Standard Variable Rate), sofern Sie nicht in ein neues Angebot wechseln oder umschulden. Aktivieren Sie die Option für den Anschlusszins, um zu sehen, wie sich Ihre Rate ändern könnte.
Sind Stamp Duty oder Gebühren enthalten?
Nein. Berechnet wird nur das Darlehen. Ermitteln Sie die Stamp Duty mit dem Stamp-Duty-Rechner und planen Sie Gebühren für Kreditgeber, Gutachten und Rechtsberatung in Ihr Budget ein.
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